Una buena razón por la que los propietarios de empresas deberían considerar abrir una tarjeta de crédito para pequeñas empresas es mantener esa línea de crédito fuera de su archivo de crédito personal. Pero si bien algunos emisores solo informan la actividad de las tarjetas comerciales a las agencias de crédito comerciales, la práctica no es universal. Eso podría significar que su emisor está informando sus buenas (o malas) acciones a las agencias de crédito al consumo, al igual que con sus tarjetas de crédito personales.
Aunque abrir una tarjeta de crédito comercial puede ayudarlo a separar sus gastos comerciales de los personales, si el emisor informa la actividad de su tarjeta a una oficina de consumidores, podría afectar el crédito personal, incluso si paga sus facturas a tiempo y en su totalidad todos los meses.
¿Cómo afectan las tarjetas de crédito comerciales al crédito personal?
Si la actividad de su tarjeta de presentación aparece en su informe de crédito personal, tendrá el mismo impacto que el resto de sus tarjetas de crédito.
Para los emisores que informan la actividad de la tarjeta comercial en informes personales, existe una excepción importante a esta regla: si tiene empleados con acceso a su tarjeta de crédito comercial como usuarios autorizados, esta debe aparecer solo en su informe crediticio.
Si deja de pagar la factura de su tarjeta de crédito, será responsable de lo adeudado. American Express y Chase requieren responsabilidad conjunta y solidaria, lo que significa que tanto usted como su empresa son responsables del pago y, por lo tanto, de informar la actividad de su tarjeta a una o más agencias de crédito comerciales.
Las agencias de crédito empresarial (incluidas Dun & Bradstreet, Equifax y Experian) buscan tendencias en la actividad de tarjetas de crédito comerciales similares a las de las oficinas de consumo.
Experian dice que el historial de pagos es el factor principal al que debe prestar atención cuando busca mejorar el puntaje de su negocio, además del dinero adeudado, el historial de establecimiento comercial y las marcas negativas en su crédito.
Aproximadamente dos tercios de su puntaje crediticio están determinados por su historial de pagos y lo que debe. Mantenga el control pagando siempre su factura a tiempo y pagando su factura en su totalidad. A pesar de esto, el emisor puede informar el estado de su cuenta a las agencias de crédito antes de que se liquide su pago mensual, lo que significa que su índice de utilización de crédito puede ser mayor, lo que afecta su solvencia.
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Informes crediticios de tarjetas de crédito comerciales por emisores
Nos comunicamos con más de media docena de emisores para preguntarles sobre sus políticas de presentación de informes sobre sus líneas de tarjetas de crédito para pequeñas empresas. Algunos emisores fueron más comunicativos que otros, pero todos indicaron que realizan una investigación exhaustiva (o al menos se reservan el derecho de hacerlo) en su informe crediticio personal durante el proceso de solicitud.
Un tirón fuerte puede causar una pequeña caída temporal en su puntaje crediticio, pero informar una actividad regular puede tener implicaciones más duraderas, especialmente si su empresa acumula grandes facturas mensuales de tarjetas de crédito.
| Editor | ¿Verificación de crédito con agencias de crédito al consumo durante el proceso de solicitud? | ¿Verificación de crédito con agencias de crédito comerciales durante el proceso de solicitud? | ¿Informa la actividad de la tarjeta a las agencias de crédito al consumo? | ¿Informa la actividad de la tarjeta a las agencias de crédito comerciales? |
|---|---|---|---|---|
| American Express | Sí | Sí | Sí, en caso de incumplimiento | Sí |
| Banco de America | Sí | Sí | No | Sí |
| Barclays | Sí | N / A | Informes mixtos | N / A |
| Brex | No | No | No | Sí |
| Capital uno | Sí | Sí | Se negó a responder, pero los informes indican que sí. | Se negó a responder |
| Perseguir | Sí | Sí | «Los clientes con Tarjetas de Negocios podrán ser reportados a las Oficinas de Crédito al Consumo según política del banco» | Las cuentas «se reportan al buró de crédito comercial» |
| Citi | Sí | N / A | No | N / A |
| Wells Fargo | Sí | Sí | No | Sí, Wells Fargo informa al Small Business Financial Exchange |
¿Qué tipos de actividad de tarjetas de crédito comerciales se informan a las agencias de crédito?
Algunos emisores son menos claros acerca de las circunstancias bajo las cuales informarán la actividad de las tarjetas de presentación a las oficinas personales, pero podemos determinar sus prácticas habituales con base en los informes de los lectores y otras fuentes.
Capital One se negó a decir si informa alguna actividad a las oficinas comerciales o de consumidores, pero previamente reconoció que informa a ambos tipos de oficinas, y los titulares de tarjetas dijeron que habían visto tarjetas de presentación de Capital One en sus informes de crédito personales.
American Express afirma explícitamente que la información de la cuenta de la tarjeta de presentación «se reporta tanto a las oficinas comerciales como a las de consumo», mientras que Chase afirma que puede reportar las tarjetas de presentación, pero los informes de los lectores indican que no es rutinario y ocurre con un desencadenante negativo en una cuenta de negocios.
Barclays dice que se reserva el «derecho a obtener un informe crediticio actual de consumidores y empresas» y el «derecho a informar a otros», y los titulares de tarjetas dan informes mixtos sobre sus prácticas. Los lectores informan que la mayoría de las tarjetas de presentación de Citi no figuran en los informes de crédito personales.
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Línea de fondo
No es el fin del mundo si sus tarjetas de crédito comerciales terminan afectando su informe crediticio personal; solo asegúrese de ser un titular de tarjeta responsable. Preste especial atención a seguir estas reglas para evitar que su puntaje crediticio se vea afectado negativamente:
- Pague las facturas de su tarjeta a tiempo siempre
- Intente mantenerse muy por debajo de su límite de crédito
Si se encuentra constantemente chocando con ese límite, solicite a su emisor un límite más alto o cambie a una tarjeta que no ofrezca un límite de gasto preestablecido. Dado que las tarjetas de crédito no tienen un límite preestablecido, la actividad no afectará su índice de utilización.
