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Una solicitud de tarjeta de crédito generalmente dará como resultado lo que se denomina una «consulta exhaustiva» o «investigación exhaustiva» en su informe crediticio, lo que indica que ha solicitado formalmente abrir una nueva línea de crédito. Las nuevas consultas en su informe crediticio a partir de consultas exhaustivas forman parte de su puntaje crediticio, lo que significa que es importante tener en cuenta cuántas consultas exhaustivas hay en su informe.
Solicitar una nueva tarjeta de crédito (o cualquier línea de crédito) puede afectar su puntaje crediticio, pero esos efectos no deberían durar mucho tiempo siempre y cuando no abra varias cuentas nuevas en rápida sucesión.
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Otro tipo de verificación de crédito se denomina «verificación blanda», que no afecta en absoluto a su puntuación crediticia. Hay tarjetas de crédito que solo requieren una verificación blanda (o que no requieren ninguna verificación de crédito), pero es poco frecuente. Y casi todas las tarjetas que le aprobarán sin una verificación dura están garantizadas, lo que significa que su línea de crédito se basa en un depósito que usted realiza. Las tarjetas de crédito garantizadas a veces no requieren una verificación de crédito, ya que el riesgo del banco es bajo porque tiene que depositar dinero al abrir la cuenta para solicitar el préstamo.
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Hoy analizaremos algunas de las opciones de tarjetas de crédito con opción de pago suave que hay en el mercado. También analizaremos cuándo vale la pena adquirir este tipo de tarjetas y cuándo conviene más buscar opciones de tarjetas más gratificantes.
Las mejores tarjetas de crédito con extracción suave
Lamentablemente, ninguna de las mejores tarjetas de crédito, incluidas las mejores tarjetas de crédito para viajes y las mejores tarjetas con devolución de efectivo, solo requieren una verificación suave. En general, las tarjetas de crédito van a requerir una verificación estricta para su aprobación. Hay dos excepciones a esto. Algunas tarjetas de crédito garantizadas no requieren una verificación estricta de su informe crediticio, porque las líneas de crédito están garantizadas con un depósito en lugar de otorgarse en función de su capacidad para pagar el saldo que se le otorga.
Además, algunos emisores no requieren una consulta exhaustiva si ya tienes una tarjeta de crédito al día con ellos.
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Para los propósitos de esta guía, repasaremos las mejores tarjetas de crédito garantizadas que puedes solicitar y que no requieren una consulta exhaustiva de tu crédito:
- Tarjeta de crédito Visa® segura OpenSky®
- Tarjeta de crédito asegurada First Progress Platinum Prestige Mastercard®
- Tarjeta de crédito Visa® Gold Preferred® asegurada de Applied Bank®
La información sobre la tarjeta Mastercard First Progress y la tarjeta Visa Gold Preferred Secured de Applied Bank ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. Los detalles de la tarjeta que aparecen en esta página no han sido revisados ni aprobados por el emisor.
Tarjeta de crédito Visa® segura OpenSky®
Cuota anual: $35
Depósito de seguridad mínimo: $200
Otros detalles: La tarjeta de crédito Open Sky Secured Visa requiere un depósito reembolsable de entre $200 y $3000, que luego se utiliza como límite de crédito para la tarjeta. No se requiere verificación de crédito para solicitarla y OpenSky informa su actividad a las tres principales agencias de informes cada mes para ayudarlo a generar crédito y mejorar su puntaje.
Obtenga más información en el sitio web de OpenSky.
Tarjeta de crédito asegurada First Progress Platinum Prestige Mastercard®
Cuota anual: $49
Depósito de seguridad mínimo: $200
Otros detalles: La tarjeta de crédito asegurada First Progress Platinum Prestige Mastercard tampoco requiere una verificación de crédito. Puede depositar entre $200 y $2000 reembolsables que actúan como su límite de crédito. Esta tarjeta tiene una tasa de interés anual variable del 14,99 % y reporta su actividad a las tres principales agencias de crédito.
Obtenga más información en el sitio web de First Progress.
Tarjeta de crédito Visa® Gold Preferred® asegurada de Applied Bank®
Cuota anual: $48
Depósito de seguridad mínimo: $200
Otros detalles: La tarjeta Visa Gold Preferred Secured de Applied Bank ofrece la tasa anual más baja de las tarjetas de esta lista, con un 9,99 % fijo. Al igual que las demás, esta tarjeta no requiere una verificación de crédito. Cuando abres una cuenta por primera vez, puedes depositar entre $200 y $1000 para usarlos como límite de crédito. Puedes solicitar un aumento del límite de crédito más adelante con un depósito adjunto (hasta un límite total de $5000) y tu actividad se informa a las tres agencias.
Obtenga más información en el sitio web de Applied Bank.
¿Vale la pena una tarjeta de crédito con extracción suave?
Respuesta corta: no muy a menudo.
En términos generales, una consulta exhaustiva no causa un daño duradero suficiente a la puntuación crediticia como para justificar la opción de optar por una tarjeta de crédito garantizada. Las nuevas consultas solo representan alrededor del 10 % de su puntuación FICO y se consideran un factor «menos influyente» para su VantageScore. Incluso si una nueva consulta reduce su puntuación en algunos puntos cuando solicita por primera vez una nueva tarjeta de crédito, esta caída es casi siempre temporal.
Las tarjetas de crédito aseguradas tienen límites de crédito increíblemente bajos y rara vez (o nunca) ofrecen oportunidades de ganar recompensas. Si tienes el historial crediticio y la calificación crediticia para que te aprueben una tarjeta que requiere una verificación exhaustiva (que es el caso de la mayoría de las mejores tarjetas de crédito que existen), probablemente te convenga más optar por esa vía.
En realidad, solo hay dos escenarios en los que una tarjeta de crédito que solo requiere una verificación de crédito o que no requiere verificación de crédito tiene sentido. Si tiene una calificación crediticia muy baja y es poco probable que le aprueben una tarjeta de crédito de emisores que verifiquen su crédito, una de estas tarjetas puede ser una alternativa mientras trabaja para mejorar su calificación crediticia.
Alternativamente, si no tiene absolutamente ningún historial de crédito, una tarjeta asegurada que no requiera una consulta exhaustiva de su informe podría ayudarlo a generar crédito antes de solicitar su primera tarjeta de crédito con recompensas.
Pero incluso los principiantes en el juego de las tarjetas de crédito pueden obtener la aprobación para obtenerlas, como la tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards. Y si eres un estudiante universitario, hay muchas tarjetas de inicio diseñadas específicamente para ayudar a los estudiantes a generar crédito, incluso si aún no tienes un historial crediticio.
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Utilizando ofertas precalificadas
Para verificar las probabilidades de aprobación y limitar las consultas innecesarias sobre su crédito, puede utilizar una herramienta de precalificación. Estas herramientas, ya sea que utilice una herramienta de terceros como CardMatch de TPG o que acceda al sitio del emisor, realizan una consulta suave sobre su cuenta para ver si es probable que lo aprueben si sigue adelante con una solicitud oficial.
Tenga en cuenta que estar precalificado para una tarjeta de crédito no garantiza que se le apruebe la tarjeta y no le impide que se realice una consulta exhaustiva si decide solicitarla. Pero una herramienta de precalificación puede ayudar a quienes tienen calificaciones crediticias bajas o promedio a tener una mejor idea de qué tarjetas tienen más probabilidades de ser aprobadas. Para quienes tienen calificaciones crediticias buenas o excelentes, una herramienta de precalificación como CardMatch puede incluso ayudarlo a obtener una mejor oferta de registro.
Por ejemplo, la oferta de bienvenida disponible al público en The Platinum Card® de American Express, una de las principales tarjetas de crédito para viajes del mercado, es de 80.000 puntos Membership Rewards después de gastar $8.000 en la tarjeta durante los primeros seis meses de membresía. Pero a través de la herramienta CardMatch, algunos solicitantes han sido seleccionados para recibir entre 80.000 y 125.000 puntos (oferta sujeta a cambios en cualquier momento). Dado que muchos emisores limitan la frecuencia con la que se pueden obtener bonificaciones, es importante elegir la mejor opción posible.
Línea de fondo
Para ser franco, las tarjetas de crédito que no requieren una verificación de crédito casi siempre son tarjetas de calidad inferior en comparación con otras opciones (específicamente desde la perspectiva de las recompensas). Si tiene una calificación crediticia lo suficientemente alta como para solicitar una tarjeta de crédito incluso para principiantes, probablemente le convenga más optar por esa vía. Una consulta exhaustiva de su informe crediticio puede afectar su calificación en un par de puntos a corto plazo, pero los efectos a largo plazo son mínimos.
Sin embargo, si actualmente tiene un puntaje de crédito muy bajo y está buscando rehabilitar su puntaje con una tarjeta que no requiera una verificación de crédito, estas tarjetas aseguradas son opciones para ayudarlo a comenzar a mejorar su puntaje.
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Información adicional de Benét J. Wilson
