¿Alguna vez has tenido ese momento de sorpresa en la caja registradora en el que sacaste tu tarjeta de crédito, listo para pagar, y luego el cajero anuncia que hay un cargo extra por pagar con tarjeta de crédito?
Las reacciones de las personas ante esta experiencia pueden ser diversas. Una de esas reacciones puede incluir preguntarse si esta tarifa es legal o si la red de procesamiento de pagos permite estas tarifas.
En esta guía, analizaremos los tipos de tarifas que puede encontrar en los pagos con tarjeta de crédito y su legalidad.
Tipos de tarifas de tarjetas de crédito que cobran los comerciantes
Los comerciantes estadounidenses obtuvieron el derecho a comenzar a cobrar tarifas por los pagos con tarjeta de crédito en enero de 2013. Esto se produjo después de una demanda colectiva presentada por comerciantes que querían cobrar tarifas para compensar el aumento de las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito.
Para entender las tarifas, por qué las cobran los comerciantes y cuándo se aplican, primero debes entender algunos términos. Es posible que veas que se hace referencia a estas tarifas como «tarifas de intercambio», «tarifas por deslizar la tarjeta» o «tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito». Todos estos términos se refieren a lo mismo: la tarifa que una empresa debe pagar cuando acepta pagos con tarjeta de crédito, que debe ser remitida a la red de procesamiento de tarjetas de crédito. ¿Qué es una red de procesamiento de tarjetas de crédito? Piensa en Visa o American Express: la red real que procesa la transacción con tarjeta de crédito.
También es importante tener en cuenta que solo estamos hablando de las tarifas por transacciones con tarjeta de crédito. Estas tarifas no se aplican a las transacciones con tarjetas de débito o de débito prepagas, incluso si esas tarjetas están respaldadas por una red de tarjetas de crédito como Visa o Mastercard. Cuando las transacciones se procesan como «débito», los emisores de tarjetas prohíben agregar tarifas y es ilegal en todo Estados Unidos. Las tarifas relacionadas con estas transacciones están controladas debido a la Enmienda Durbin de 2011.
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Tarifas de procesamiento
Un comerciante incurre en cargos por procesamiento cuando acepta pagos con tarjeta de crédito. Estos cargos (y el hecho de que siguen aumentando con el tiempo) fueron el catalizador de la demanda que mencionamos.
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito rondan el 2% de una transacción. En una compra de $1,000, la empresa debe pagar $20 a la red de procesamiento de pagos por la tarjeta utilizada por el cliente. Tenga en cuenta que el 2% es el promedio y que las tarifas incurridas en transacciones con tarjetas American Express y Discover tienden a ser las más altas. A pesar de tener tarifas más altas en ciertas tarjetas, los comerciantes no pueden alentar a los clientes a usar ciertas tarjetas de crédito a expensas de las tarjetas de crédito de la competencia. Una empresa debe aceptar o no aceptar tarjetas de un emisor en particular sin informar a los clientes que ciertas tarjetas son preferidas.
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Estas tarifas de intercambio se acumulan, por lo que las empresas que buscan reducir costos y ahorrar dinero quieren evitar estas tarifas en las transacciones con tarjetas de crédito, ya que pueden consumir las ganancias de la empresa. Una forma de evitar perder dinero con estas tarifas es no aceptar pagos con tarjeta de crédito. Otra opción para las empresas es cobrar una tarifa cuando los clientes pagan con tarjeta de crédito.
Recargos por tarjetas de crédito
Para ser claros, los recargos por pago con tarjeta de crédito son una tarifa opcional que los comercios pueden optar por agregar a las transacciones cuando los clientes pagan con tarjeta de crédito. Los comerciantes no están obligados a cobrar una tarifa por pagar con tarjeta de crédito. Visa recomienda a los comerciantes que consideren el impacto que esto podría tener en los clientes y qué están haciendo los comercios de la competencia antes de cobrar estas tarifas.
Los recargos por pago con tarjeta de crédito son legales en los EE. UU., excepto en los estados que los prohíben (más información a continuación). Si una empresa decide agregar un recargo por pago con tarjeta de crédito, debe informar claramente la tarifa antes de que usted pague como una línea separada en el recibo. Además, tanto Visa como Mastercard requieren que las empresas que cobran estas tarifas notifiquen al menos 30 días antes de implementar una tarifa de procesamiento de tarjetas de crédito para los clientes. Las empresas que cobran estas tarifas también deben publicar un aviso escrito en el punto de venta para alertar a los clientes.
Los recargos en las tarjetas de crédito pueden presentarse de dos formas:
- Tarifas de marca: Se trata de una tarifa específica de ciertas redes de procesamiento de tarjetas de crédito, como cobrar una tarifa sólo cuando un cliente paga con una tarjeta American Express.
- Tarifas del producto: Esta tarifa se relaciona con ciertos tipos de tarjetas de crédito, como Visa Signature o World Elite Mastercard.
Un comerciante puede agregar cualquiera de los dos tipos de recargo, pero no ambos. Además, el recargo máximo es el 4 % del monto de la transacción o el costo de aceptar esa tarjeta de crédito como método de pago, lo que sea menor. Esto es así incluso si el costo final de aceptar esa tarjeta de crédito en particular para esa transacción en particular termina costándole al negocio más que el monto de la tarifa.
Tarifas de conveniencia de tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas y las redes de procesamiento de pagos tienen diferentes políticas sobre las tarifas de las tarjetas de crédito:
- American Express: Los comerciantes pueden agregar tarifas para cubrir los costos administrativos, siempre que comuniquen estas tarifas al cliente antes del pago.
- Descubrir: Los comerciantes no pueden cobrar tarifas de conveniencia a los titulares de tarjetas Discover a menos que el comerciante cobre la misma tarifa a todos los titulares de tarjetas de crédito de todos los emisores de tarjetas.
- Tarjeta MasterCard: Sólo ciertas agencias gubernamentales e instituciones educativas pueden cobrar estas tarifas.
- Visa: Los comerciantes pueden agregar tarifas a métodos de pago no estándar, excepto en los estados que prohíben esta tarifa en los impuestos sobre la renta.
También existen otras tarifas de conveniencia que las empresas pueden cobrar, que no están necesariamente relacionadas con el pago con tarjeta de crédito. Un ejemplo perfecto es una tarifa por pagar fuera del método de pago normal que una empresa suele aceptar. Vemos esto con las aerolíneas que cobran una tarifa de reserva por teléfono. El método de pago estándar de la aerolínea es a través del sitio web, por lo que pagar en un canal diferente puede generar una tarifa.
Es importante tener en cuenta que no se puede cobrar ninguna de estas tarifas a menos que exista otro método de pago disponible sin cargo, como efectivo, tarjeta de débito, cheque o la compra del boleto en el sitio web, como en el ejemplo de la aerolínea.
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Requisitos mínimos de compra para transacciones con tarjeta de crédito
Debido a las tarifas asociadas con las transacciones con tarjeta de crédito, otra opción para las empresas es exigir un monto mínimo de compra para las transacciones con tarjeta de crédito. Esta opción evita molestar a los clientes con una tarifa adicional, pero permite que la empresa no acepte tarjetas de crédito en transacciones más pequeñas. Esto se debe a que las empresas pueden considerar que «no vale la pena» pagar la tarifa por aceptar tarjetas de crédito en transacciones más pequeñas.
Si una empresa establece un monto mínimo de compra para el uso de una tarjeta de crédito, no es necesario divulgar dicho monto mínimo con anticipación. Sin embargo, las agencias regulatorias estatales y las redes de procesamiento de tarjetas de crédito alientan a las empresas a hacerlo.
Además, el monto mínimo de transacción debe ser inferior a 10 dólares y la mayoría de las empresas no pueden establecer un monto máximo de transacción. Las excepciones son las agencias federales y las instituciones de educación superior, a las que se les permite establecer montos máximos de transacción.
Sin embargo, esto solo se aplica en los EE. UU. y sus territorios. En otros países, no está permitido establecer montos mínimos de compra.
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Estados que prohíben estas tarifas
Algunos estados prohíben legalmente estos cargos. Actualmente, los recargos a las tarjetas de crédito son ilegales en Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Oklahoma y Texas (con excepciones).
Eso no quiere decir que otros estados no tengan leyes similares. Sin embargo, varias de ellas han sido declaradas inconstitucionales por tribunales federales. Leyes similares han sido impugnadas y los estados han dejado de aplicarlas para evitar batallas legales prolongadas.
Ofreciendo descuentos al pagar con otros métodos
Todos los estados de EE. UU. permiten que las empresas ofrezcan descuentos cuando los clientes pagan con métodos que no generan comisiones para la empresa, como efectivo y cheques.
Probablemente hayas visto esto en la práctica en las gasolineras. El cartel exterior que muestra el precio del combustible puede incluir un precio para quienes pagan en efectivo y otro precio (más alto) para quienes pagan con tarjeta de crédito.
En todos los estados, los comerciantes deben mostrar claramente el descuento con antelación. Además, existe un límite en el monto del descuento: 5 % en la mayoría de los estados.
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Qué hacer si se encuentra con una tarifa de pago con tarjeta de crédito ilegal o exorbitante
Si encuentra una tarifa que cree que es ilegal (porque no se reveló de manera justa, parece exorbitante o la empresa no está autorizada a cobrarla), ¿qué debe hacer?
Puede notificar a la red de procesamiento de pagos con tarjeta para que investigue. Además, puede presentar una queja ante el fiscal general del estado correspondiente para que investigue si un comerciante está violando las leyes o los derechos de los consumidores.
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Línea de fondo
Puede resultar frustrante sacar la tarjeta de crédito para pagar algo y luego descubrir que habrá un costo adicional por hacerlo. El hecho de que un comerciante cobre o no estas tarifas y la forma en que se calculen puede variar según las leyes locales y las distintas opciones permitidas por la red de procesamiento de pagos.
Si un comerciante quiere cobrarte una comisión por pagar con tarjeta de crédito, considera el importe de esa comisión y compárala con el valor de las recompensas que obtendrías de la transacción. También debes considerar si estás dispuesto a pagar más dinero por un artículo solo para ganar recompensas por la compra. Esta decisión variará de persona a persona y del valor que se le asigne a los puntos que se pueden ganar durante la transacción.
Información adicional de Emily Thompson.
