Actualización: Algunas de las ofertas mencionadas a continuación ya no están disponibles. Vea las ofertas actuales aquí.
Según la encuesta Apple Pay Holiday Shopping realizada por Morning Consult para Apple, el 47% de los estadounidenses aún no ha hecho ninguna compra navideña y alrededor del 23% acaba de comenzar a hacer compras para la temporada de este año, por lo que las próximas semanas parecen bastante ocupadas para los consumidores.
Ahora más que nunca, las opciones de financiación flexibles son importantes para muchas personas. A medida que nos acercamos a la temporada navideña, muchos titulares de tarjetas podrían preguntarse cómo pueden financiar de manera responsable los gastos relacionados con las fiestas, como las compras y los viajes, sin meterse en problemas ni dificultades.
En los últimos años, los emisores de tarjetas de crédito han tomado medidas para simplificar el proceso de financiación de las compras y evitar la preocupación por los pagos de intereses u otros cargos ocultos. Amex, por ejemplo, ofrece una opción de financiación Pay It® Plan It® en varias tarjetas, y Chase tiene una opción de financiación similar llamada My Chase Plan.
Ambas opciones permiten a los titulares de tarjetas que realicen compras elegibles de más de $100 distribuir el costo pagando en el transcurso de varios meses. Cuando aprovecha una de estas opciones, en lugar de cobrar intereses por esas compras (que aumentarían con el tiempo cuanto más posponga el pago), se le cobrará una tarifa mensual fija. Por supuesto, también obtendrá recompensas por esas compras (aunque solo por el monto de la compra original). Sin embargo, recuerde que optar por uno de estos planes puede afectar su crédito, ya que el monto que debe representa el 30 % de su puntaje FICO.
Si bien no son para todos, los planes de pago de Amex y Chase pueden ayudarte a pagar compras (u otros gastos inesperados) a lo largo del tiempo sin una penalización financiera importante. Así es como funcionan.
¿Quieres recibir diariamente en tu bandeja de entrada más noticias y consejos sobre tarjetas de crédito? Suscríbete al boletín de TPG.
Descripción general del plan Pay It de Amex
El plan Pay It de Amex ofrece a los titulares de tarjetas dos formas adicionales de pagar sus compras.
Pay It, que está disponible únicamente a través de la aplicación Amex para tu cuenta elegible, te da la opción de pagar montos de compras más pequeños a lo largo del mes en lugar de esperar hasta que finalice tu ciclo de facturación para pagar todas tus compras mensuales a la vez. Puedes realizar el pago por un monto equivalente al de una compra facturada de menos de $100. El pago en realidad no se aplica a esa compra específica, sino a tu saldo total pendiente.
Boletín diario
Recompense su bandeja de entrada con el boletín diario de TPG
Únase a más de 700.000 lectores para obtener noticias de última hora, guías detalladas y ofertas exclusivas de los expertos de TPG.
Entre las razones por las que podrías optar por esta opción se encuentra el hecho de que estás a punto de alcanzar el límite de crédito de una tarjeta, pero quieres seguir usándola para realizar compras en un mes determinado. También podrías utilizar Pay It para mantener el saldo bajo durante el transcurso del mes, de modo que los gastos inusualmente grandes no tengan un impacto descomunal, aunque sea temporal, en tu puntuación crediticia. Puedes realizar hasta cinco pagos de Pay It por día.
Plan It, por otro lado, ofrece una opción de financiamiento que le permite dividir compras calificadas de más de $100 en pagos mensuales con una tarifa fija en lugar de una tasa de porcentaje anual variable.
Con Amex Plan It, puedes tener hasta 10 planes activos a la vez. Según el tamaño de la compra elegible para la que estás creando un plan de pago, tendrás hasta tres opciones diferentes para elegir. Cuanto más largo sea el plazo de pago, mayor será la tarifa fija. No es necesario inscribirse.
A continuación se muestra un ejemplo de una opción Plan It en una de mis compras recientes elegibles con mi tarjeta Delta SkyMiles® Reserve American Express:
Algunos titulares de tarjetas American Express (incluido yo) actualmente son elegibles para una tarifa de introducción de Plan It de $0 hasta el 31 de diciembre de 2021, sin importar si elijo el plan de 12, 18 o 24 meses. Esta es una excelente opción si necesita financiar una compra grande durante esta temporada navideña, ya que ahorrará mucho en las tarifas mensuales del plan. Después del 31 de diciembre, se aplicará una tarifa mensual fija basada en mi acuerdo de titular de tarjeta.
En mi ejemplo y sin la oferta actual vigente, financiar un cargo de $1,000 me costaría entre $97.32 y $191.28 dependiendo de cuánto tiempo me llevara pagarlo. Si bien no son cifras espectaculares, aún representan ahorros significativos en cargos por intereses y cargos por pagos atrasados.
Además, los nuevos titulares de las siguientes tarjetas Amex pueden obtener una oferta introductoria de $0 de comisión para Plan It. Después del período introductorio definido, se aplicará una tasa de interés anual variable (APR) de compra de entre el 15,49 % y el 25,49 % y una comisión del plan de hasta el 1,33 % de cada compra. Estas son algunas de las tarjetas que actualmente ofrecen dichas ofertas:
- Tarjeta Blue Cash Everyday® de American Express (oferta de introducción de 15 meses, consulte tarifas y cargos).
- Tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express (oferta introductoria de 12 meses, ver tarifas y cargos).
- Tarjeta American Express Cash Magnet® (oferta de introducción de 15 meses, consulte tarifas y cargos).
La información de la tarjeta Amex Cash Magnet ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. Los detalles de la tarjeta que aparecen en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta.
Los titulares de tarjetas elegibles pueden configurar un plan a través de la aplicación o desde su computadora de escritorio haciendo clic en una transacción específica que sea elegible para Plan It y luego seleccionando la opción Plan It. Aquí se encuentran las preguntas frecuentes completas sobre la función Pay It Plan It de Amex.
Descripción general de mi plan Chase
My Chase Plan funciona de manera similar a la función Plan It de Amex. En compras aplicables de más de $100, los titulares de tarjetas elegibles pueden pagar las compras en varios meses y, en lugar de que se les cobren intereses sobre su saldo, se les cobrará una tarifa fija por hacerlo. Al igual que con Amex, puede tener hasta 10 planes activos a la vez. Pero Chase ofrece planes de entre tres y 18 meses, que es un período de tiempo más corto que Amex.
Tanto en la aplicación como en la computadora, la opción «My Chase Plan» aparecerá en la página de actividad de tu cuenta junto a las compras elegibles. Aquí hay un ejemplo de una opción de My Chase Plan en una de mis compras elegibles recientes con mi tarjeta Chase Sapphire Preferred:
Ten en cuenta que, al igual que en Amex, la tarifa fija es mayor cada mes cuando eliges un plan de pago más largo. En este ejemplo en particular, pagaría una tarifa mensual de $0,73 a $0,82, según la duración del plan, lo cual es muy razonable considerando que los cargos por intereses serían mucho, mucho más altos que eso.
Haga clic aquí para leer las preguntas frecuentes sobre My Chase Plan.
Comparando ambas opciones
Las dos opciones de financiación son increíblemente similares en cuanto a su funcionamiento y facilidad de uso. Además, ambas ofrecen una herramienta de cálculo que te ayuda a determinar las posibles opciones de plan de pago para diferentes compras. Revisé cada una y observé qué planes podrían estar disponibles en cuatro rangos de precios diferentes para ver cuál ofrecía mejores tarifas y duraciones de plan.
Plan Amex
A continuación, se muestra una descripción rápida de cuánto le costaría teóricamente usar la función Plan It en tarifas fijas totales en cada nivel de plan de pago según la calculadora Plan It de Amex**:
| Compra inicial | 6 meses | 12 meses | 18 meses: |
|---|---|---|---|
| $100 | $4,74 | $9,96 | $14,94 |
| $500 | $24,90 | $50,16 | $74,88 |
| $1,000 | $49,92 | $101,28 | $149,94 |
| $5,000 | $249.60 | $507 | $753,84 |
** Este cuadro muestra el monto en tarifas fijas que teóricamente pagaría a lo largo de los planes de pago, no cuál sería su pago mensual.
Por ejemplo, una compra de $500 que decidas pagar en el transcurso de seis meses se dividiría en pagos mensuales de $87,49, con una tarifa mensual de $4,15. Por lo tanto, en el transcurso del plan de pago de seis meses, terminarás pagando un total de $524,90 por la compra total. En un plan de 12 meses, pagarías $50,16 en tarifas, que es alrededor del 10 % del precio de compra, pero aún así mucho menos de lo que probablemente sería tu TAE.
Tenga en cuenta que estos números son solo una estimación que Amex proporciona para ayudarlo a planificar compras más grandes. Los planes reales que se ofrecen una vez que realiza una compra pueden ser un poco diferentes según una serie de factores. Sin embargo, esto le da una idea de cuánto le costaría usar este plan en tarifas, y la calculadora le permite ver mejor cuánto tendría que pagar cada mes.
Relacionado: Cómo elegir la mejor tarjeta Amex para ti
Mi plan Chase
En comparación, estas son las tarifas que la calculadora de Chase estima que pagaría en diferentes planes de pago para esas mismas compras (tenga en cuenta que esto se basa en mi cuenta de tarjeta de crédito Chase Sapphire Preferred, por lo que sus estimaciones pueden ser diferentes si usa la calculadora por su cuenta):
| Compra inicial | 3 meses | 6 meses | 9 meses | 12 meses | 18 meses |
|---|---|---|---|---|---|
| $100 | $1,50 | $3,18 | $4,95 | N / A | N / A |
| $500 | $7,44 | $15,72 | $25.02 | N / A | N / A |
| $1,000 | $14,88 | $31,50 | N / A | $71,28 | N / A |
| $5,000 | N / A | $157,32 | N / A | $356,16 | $592,74 |
** Este cuadro muestra el monto en tarifas fijas que teóricamente pagaría a lo largo de los planes de pago, no cuál sería su pago mensual.
Con Chase, una compra de $500 que decidas pagar en el transcurso de seis meses costaría $85,96 por mes, lo que incluye una tarifa mensual de $2,62. Terminarías pagando un total de $515,72 al final del plan.
Parece que Chase cobra tarifas más bajas en todas las opciones de planes, pero tenga en cuenta que Chase ofrece opciones de planes de pago máximo más cortos. Por ejemplo, solo tendrá 18 meses como máximo para pagar una compra de $5000, pero podría tener 24 meses con Amex.
Relacionado: Cómo maximizar la trifecta de Chase
¿Merecen la pena estas opciones de financiación?
Si debe utilizar una de estas opciones de financiación depende de su situación específica.
Obviamente, si puede pagar una compra a tiempo y en su totalidad, y así evitar tanto los pagos de intereses como las comisiones, esa opción es la más sensata. Sin embargo, para compras grandes en las que sabe que no podrá pagar el saldo en su totalidad, estos planes de financiación pueden ahorrarle dinero en comparación con el pago de intereses sobre el saldo.
Siguiendo con el ejemplo de compra de $500 mencionado anteriormente, le costaría aproximadamente $29 en intereses a la tasa anual máxima posible de Chase para la Chase Sapphire Preferred (16,24 % a 23,24 %, según su solvencia) pagar esa compra en el transcurso de tres meses. Si tomara seis meses, el costo de los intereses subiría a aproximadamente $58. Si tomara nueve, el costo subiría a $87,15. Eso se compara con los $7,44, $15,72 o $25,02 en tarifas que pagaría en esos meses, respectivamente, si eligiera la opción My Chase Plan. Por lo tanto, definitivamente estaría ahorrando dinero al usar esta opción de financiamiento.
Por supuesto, hay una tercera opción para elegir cuando se planifican compras más grandes: una tarjeta de crédito con una tasa anualizada del 0 %. Muchas de las principales tarjetas de crédito con devolución de efectivo ofrecen un período introductorio de entre 12 y 18 meses en el que puede pagar las compras nuevas con una tasa anualizada del 0 % (aunque se aplicará una tasa anualizada variable a su saldo una vez que finalice ese período introductorio). Para esas compras realmente grandes (por ejemplo, nuevos electrodomésticos de cocina), una tarjeta con una tasa anualizada del 0 % puede ser la mejor opción si está buscando utilizar tarjetas de crédito para financiar. Solo recuerde que la cantidad que debe representa un elemento importante de su puntaje crediticio, por lo que nunca es una buena idea mantener un saldo más tiempo del necesario a riesgo de reducir su puntaje crediticio general.
Relacionado: Gastos que no debes cargar en tu tarjeta de crédito
En resumen
Ya sea que esté planeando sus gastos para las próximas fiestas, esté haciendo renovaciones en su casa o necesite una forma de pagar los gastos diarios, como la factura del supermercado, a lo largo del tiempo, las nuevas opciones de financiamiento de Chase y Amex pueden ayudarlo a planificar los pagos. Estas funciones no deben usarse cuando pueda evitarlo, pero ofrecen una alternativa atractiva a las altas tasas de interés.
En general, Chase actualmente ofrece mejores tasas de interés en sus opciones de financiamiento My Chase Plan, pero Amex le brinda más tiempo para pagar las compras a quienes necesitan planes de 18 y 24 meses para algunos gastos.
Para conocer las tarifas y comisiones del Blue Cash Everyday, haga clic aquí.
Para conocer las tarifas y cargos de Blue Cash Preferred, haga clic aquí.
Para conocer las tarifas y cargos de Amex Cash Magnet, haga clic aquí.
Información adicional de Stella Shon.
