En TPG dedicamos una gran cantidad de tiempo a hablar sobre cómo funcionan los puntajes crediticios, las formas de mejorar el suyo y cómo mantenerlo en forma. Aunque un puntaje crediticio decente probablemente será suficiente para que le aprueben muchas tarjetas de crédito para viajes, algunas de las tarjetas premium más gratificantes requieren un crédito de primer nivel.
No existe un número mágico que garantice la aprobación de una tarjeta específica, pero podemos analizar puntos de datos públicos para medir sus probabilidades.
Hoy intentaremos descubrir el requisito de calificación crediticia no publicado (y quizás no oficial) para Chase Sapphire Reserve.
Descripción general de la reserva Chase Sapphire
Chase Sapphire Reserve ha sido constantemente una de las mejores tarjetas de crédito con recompensas de viaje desde su lanzamiento en 2016. Ofrece unos respetables 3 puntos por dólar gastado en todos los viajes y comidas, y viene con algunas de las protecciones de viaje más amplias disponibles en cualquier tarjeta de crédito. Tiene una tarifa anual de $550, pero beneficios como un crédito de viaje anual de $300, hasta $5 en créditos DoorDash mensuales (hasta diciembre de 2024), acceso a la sala VIP del aeropuerto Priority Pass y un crédito para la tarifa de solicitud de Global Entry/TSA PreCheck ayudan a compensarlo.
Además, los nuevos titulares de tarjetas pueden ganar 60,000 puntos Ultimate Rewards después de gastar $4,000 en compras en los primeros tres meses, por un valor de $1,200 según las valoraciones de TPG.
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¿Qué puntaje crediticio necesita para obtener la tarjeta Chase Sapphire Reserve?
Chase Sapphire Reserve tiene requisitos de aprobación ligeramente más estrictos que su hermano pequeño, la Chase Sapphire Preferred Card. Los informes sugieren que normalmente necesitará una puntuación de al menos 720 para obtener la aprobación de la tarjeta, aunque la puntuación promedio es ligeramente más alta. Se ha aprobado la tarjeta para personas con puntuaciones inferiores a 700, pero la aprobación normalmente no es instantánea en esas circunstancias.
Si su puntaje está en el extremo inferior del rango, tenga en cuenta que muchos otros factores influyen en la calificación, como sus ingresos y la antigüedad de sus cuentas de crédito. En el contexto de Chase, otro factor importante es su relación con el banco. Si ha sido cliente de Chase desde hace mucho tiempo y tiene otras tarjetas de Chase para demostrar que puede pagar sus facturas a tiempo o tiene grandes saldos en sus cuentas bancarias con ellas, pero un historial crediticio por debajo del promedio, es posible que tenga mejores probabilidades de aprobación.
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Los informes sugieren que aquellos con una relación bancaria también pueden aumentar sus probabilidades presentando su solicitud en una sucursal.
Otra idea es solicitar Chase Sapphire Preferred con el requisito de puntuación más baja y luego solicitar un cambio de producto a Chase Sapphire Reserve.
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¿Cuántas cuentas de tarjetas puedo tener abiertas?
La Chase Sapphire Reserve está sujeta a la regla inédita del 24/5 de Chase. Esto significa que si abrió cinco o más tarjetas de crédito personales con cualquier emisor en los últimos 24 meses, Chase rechazará automáticamente su solicitud para esta tarjeta, incluso si tiene un puntaje crediticio perfecto. La regla 5/24 está codificada en los sistemas de Chase y no se puede anular manualmente, por lo que si tiene más de 5/24, no hay ningún beneficio en cambiar una solicitud solo para ver qué sucede.
Tampoco será aprobado si actualmente posee Chase Sapphire Preferred; Además, debe esperar al menos 48 meses entre la obtención del bono de registro en una tarjeta antes de poder obtenerlo en la otra.
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Cómo verificar su puntaje crediticio
Sería mejor si nunca desembolsara dinero en efectivo para verificar su puntaje crediticio. La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con una calculadora de puntuación FICO gratuita. Esto hace que sea más fácil ver dónde se encuentra su puntaje en la escala de bueno a malo y mantenerse actualizado sobre su desempeño.
También puede abrir cuentas fácilmente en sitios como Credit Karma o Credit Sesame. Estos sitios son gratuitos y pueden ayudarle a realizar un seguimiento aún mejor de su puntuación y sus factores. También puede utilizar estos servicios para disputar cualquier información de su puntaje que no sea precisa o parezca fraudulenta. Los sitios como Credit Karma también brindan actualizaciones periódicas y automáticas cuando cambia su puntaje, así como alertas cada vez que se agrega una nueva consulta a su informe crediticio. Dado que estos sitios realizan tirones suaves, no afectarán negativamente su puntaje crediticio.
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Factores que afectan su puntaje crediticio
Antes de comenzar a solicitar tarjetas de crédito, es importante comprender los factores que conforman su puntaje crediticio, ya que solicitar nuevas líneas de crédito cambiará su puntaje.
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Si bien la fórmula exacta para calcular su puntaje crediticio se mantiene en secreto, FICO es muy transparente sobre los diferentes factores que evalúan y cuánto peso se le da a cada uno:
- Historial de pagos. El 35% de un puntaje FICO se compone de su historial de pagos. Si se atrasa en los pagos del préstamo, esto puede provocar una caída. Cuanto más larga y reciente sea la morosidad, mayor será el impacto negativo en su puntaje crediticio.
- Montos adeudados (utilización). El 30% de su puntaje FICO consiste en el tamaño relativo de su deuda actual. En particular, su relación deuda-crédito es el total de sus deudas dividido por la cantidad total de crédito que le han otorgado en todas las cuentas. Muchos afirman que es mejor tener una relación deuda-crédito inferior al 20%, pero no es un número mágico.
- Duración del historial crediticio. El 15% de su puntaje se basa en la duración promedio de todas las cuentas en su historial crediticio. Esto se convierte en un factor importante para quienes tienen un historial crediticio mínimo, como los adultos jóvenes, los inmigrantes recientes y cualquiera que haya evitado en gran medida el crédito. También puede ser un factor para las personas que abren y cierran cuentas en un período conciso.
- Nuevo crédito. Sus cuentas más recientes determinan el 10% de su puntaje crediticio. Haber abierto demasiadas cuentas recientemente afectará su puntuación, ya que los modelos de puntuación interpretarán esto como una señal de posible dificultad financiera.
- Mezcla de crédito. El 10% de su puntaje está relacionado con la cantidad de cuentas de crédito diferentes que tiene, como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos de crédito y tarjetas de crédito de tiendas. Si bien tener una combinación más amplia de préstamos es mejor que tener menos, nadie recomienda solicitar préstamos innecesarios para mejorar su puntaje crediticio.
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Un factor importante para las tarjetas Chase Sapphire es la antigüedad promedio de las cuentas. Si bien un historial crediticio más extenso mejorará su puntaje, muchos emisores se centran en el límite de un año. Eso significa que tener una antigüedad promedio de las cuentas de más de un año puede aumentar sus probabilidades de aprobación. Por el contrario, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación con 11 meses de historial crediticio, incluso si su puntaje crediticio numérico es excelente.
Además, si tiene morosidad o quiebras en su informe crediticio, Chase podría dudar en aprobarlo para una nueva línea de crédito, incluso si su puntaje es sólido.
Es importante recordar que su perfil crediticio es más que un simple número. Es una recopilación de información proporcionada al emisor para analizar su solvencia.
Qué hacer si te rechazan
No se dé por vencido si su solicitud de tarjeta es inicialmente rechazada. Si recibe una carta de rechazo, primero debe analizar los motivos dados para su rechazo. Por ley, los emisores de tarjetas deben enviarle una comunicación escrita o electrónica explicando qué factores impidieron que usted fuera aprobado.
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Una vez que haya descubierto por qué fue rechazado, llame a la línea de reconsideración de Chase. Dígale a la persona que habló por teléfono que recientemente solicitó una tarjeta de crédito de Chase «y se sorprendió al ver que su solicitud fue rechazada y le gustaría hablar con alguien para reconsiderar esa decisión». A partir de ahí, depende de usted construir un caso y convencer al agente de Chase por teléfono de por qué se merece la tarjeta de crédito.
Si lo rechazaron por tener un historial crediticio demasiado corto, podría señalar su excelente historial de pagos puntuales. Si lo rechazaron por pagos atrasados, podría explicar que eso fue hace mucho tiempo y que su historial desde entonces ha sido perfecto. Si realiza sus operaciones bancarias con Chase, menciónelo también.
Si bien no hay garantía de que esta estrategia funcione, hay muchos informes de rechazos que se revierten tras una reconsideración, por lo que vale la pena dedicar 15 minutos al teléfono si esto puede ayudarle a obtener la tarjeta que desea.
La otra opción posible es que su solicitud pase al estado «pendiente». Esto significa que es posible que (en última instancia) lo aprueben, pero Chase necesita tiempo adicional para revisar su solicitud o nueva información para tomar una decisión. Si recibe este aviso, definitivamente debe llamar a la línea de reconsideración.
Es posible que solo necesite verificar un detalle en su solicitud o, si tiene otras tarjetas Chase, es posible que deba cambiar las líneas de crédito. La regla general es evitar que un emisor cambie una aprobación pendiente por una denegación total.
Línea de fondo
No debería sorprender que, como una de las tarjetas más premium que existen, Chase Sapphire Reserve requiera un puntaje crediticio excelente para ser aprobada.
Dicho esto, hay formas de aumentar sus probabilidades, como establecer una relación bancaria con Chase. Alternativamente, puede solicitar Chase Sapphire Preferred primero, obtener su bono de bienvenida de 60,000 puntos después de gastar $4,000 en compras dentro de los primeros tres meses y luego solicitar un cambio de producto.
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Informe adicional de Emily Thompson.
