Los puntajes de crédito son números de tres dígitos y generalmente se encuentran entre 300 y 850; para las instituciones financieras, representan la probabilidad teórica de que pague un préstamo a tiempo. También son un poco misteriosos y eso no es casualidad. Las principales empresas de calificación crediticia, FICO y VantageScore, mantienen sus fórmulas en secreto. Si bien hay cosas que sí sabemos, sólo un puñado de personas conocen la receta exacta que se utiliza para generar un puntaje crediticio.
Sin embargo, las empresas de calificación crediticia publican suficiente información para que los expertos puedan determinar en gran medida cómo se calculan estas cifras.
Esto es lo que necesita saber sobre cómo funcionan los puntajes crediticios.
Conceptos básicos del puntaje crediticio
Los modelos de calificación crediticia utilizan el historial crediticio de una persona de una de las tres principales agencias de crédito al consumo: Experian, Equifax o TransUnion. Antes de que existieran los puntajes crediticios, un prestamista tendría que obtener una copia de su informe crediticio completo y luego analizarlo para determinar su solvencia. Pero ahora pueden usar un solo número.
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¿Qué constituye su puntaje crediticio?
FICO es relativamente comunicativo sobre los factores generales que componen sus modelos de calificación crediticia:
Historial de pagos: Su historial de pagos comprende el 35% de su puntaje FICO. Si se atrasa en los pagos de su préstamo o cuenta de crédito, cuanto más larga y reciente sea la morosidad, mayor será el impacto negativo en su puntaje crediticio.
Montos adeudados: El 30% se basa en la escala relativa de su deuda actual. En particular, su relación deuda-crédito es el total de sus deudas dividido por la cantidad total de crédito que le han otorgado en todas las cuentas. A los prestamistas generalmente les gusta ver una relación deuda-crédito inferior al 30%, pero cuanto más baja, mejor.
Duración del historial crediticio: El 15% se basa en la antigüedad promedio de todas las cuentas en su historial crediticio. Esto se convierte en un factor importante para quienes tienen muy poco historial crediticio, como los adultos jóvenes, los inmigrantes recientes y cualquiera que haya evitado en gran medida el crédito. También puede ser un factor para las personas que abren y cierran cuentas en un período muy corto.
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Nuevo crédito: El 10% está determinado por sus cuentas más recientes. Abrir demasiadas cuentas en un corto período de tiempo puede tener un impacto negativo en su puntuación, ya que los modelos de puntuación interpretarán esto como una señal de posible dificultad financiera.
Combinación de créditos: El 10% está relacionado con la cantidad de tipos diferentes de cuentas de crédito que tenga, como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos de crédito y tarjetas de crédito para tiendas. Si bien tener una combinación más amplia de cuentas de crédito es mejor que tener menos, nadie recomienda solicitar préstamos innecesarios para diversificar su crédito y mejorar su puntaje.
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Cómo aumentar su puntaje crediticio de la manera tradicional
Pague sus facturas a tiempo de manera constante
Pagar sus facturas a tiempo y de manera constante es la forma más importante de mejorar su puntaje crediticio. Afortunadamente, la mayoría de los prestamistas no informan morosidades de menos de 30 días y muchos ni siquiera informan pagos con retraso de 30 a 60 días. Pero una vez que supere los 60 días, cada pago atrasado afectará drásticamente su puntaje crediticio.
La mayoría de sus cuentas le permiten tomar medidas adicionales para asegurarse de pagar sus facturas a tiempo, como configurar alertas, recordatorios y pagos automáticos. Aproveche estas opciones para asegurarse de que nunca perderá un pago.
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Reduzca su relación deuda-crédito
Su relación deuda-crédito es la cantidad total de deuda que tiene dividida por la cantidad total de crédito que le han otorgado en todas las cuentas. Hay dos formas de disminuir su relación deuda-crédito: disminuyendo su deuda y aumentando su crédito.
Es por eso que solicitar una nueva tarjeta de crédito puede mejorar su puntaje crediticio. Aumentar su crédito disponible, ya sea a través de cuentas existentes o abriendo una nueva cuenta, debería disminuir su relación deuda-crédito, si no contrae más deudas. Esta es también la razón por la que, si planea cancelar una tarjeta de crédito, querrá mover la línea de crédito de esa tarjeta a otra tarjeta para mantener su línea de crédito general lo más alta posible.
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Evite abrir nuevas líneas de crédito demasiado rápido
Después de realizar pagos a tiempo y reducir su relación deuda-crédito, lo siguiente importante que debe recordar es no abrir muchas cuentas nuevas de tarjetas de crédito u otros préstamos en un corto período de tiempo. Los emisores de tarjetas no quieren prestar dinero a alguien que parece estar buscando muchos préstamos nuevos, ya que eso podría ser un signo de inestabilidad financiera.
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Corregir errores
Otra forma de mejorar su puntaje crediticio es corregir cualquier error que encuentre en su historial crediticio.
Puede solicitar informes de crédito de forma gratuita a las tres principales agencias de crédito y verificar si hay errores. Si encuentra algún error, solicite correcciones, ya que esos errores podrían afectar significativamente su puntaje crediticio.
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pedir paciencia
Cuando haya cometido un error que haya afectado su informe y puntaje crediticio, puede pedirle al prestamista que elimine la información negativa. Simplemente llame o escriba al prestamista, explíquele el error y solicite cortésmente que modifiquen su historial crediticio para eliminar el registro.
Según nuestra experiencia, esto funciona mejor para errores menores en una cuenta con un historial de pagos impecable. Y antes de pedir indulgencia, asegúrese de que su cuenta ya no esté en mora.
Conceptos erróneos comunes sobre las puntuaciones de crédito
Hay una solución rápida para el mal crédito
Al igual que los anuncios de píldoras mágicas que supuestamente le permiten perder peso sin dieta ni ejercicio, muchas personas afirman haber descubierto (e intentarán venderle) una solución rápida para el mal crédito.
La verdad es que tienes que pagar tus cuentas a tiempo y tener muy pocas deudas. Si hace esas dos cosas y tiene un historial crediticio importante, tendrá un excelente puntaje crediticio. Pero si tiene un historial de pagos atrasados y un alto nivel de deuda, necesitará algo de tiempo y buenos hábitos crediticios consistentes para mejorar su puntaje.
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Menos tarjetas de crédito es mejor
Muchos de nosotros en TPG tenemos numerosas cuentas de tarjetas de crédito. Al escuchar eso, algunos concluyen que nuestro crédito debe ser terrible y se sorprenden al saber que tenemos un crédito excelente no a pesar de nuestras numerosas cuentas, sino gracias a ellas.
Cuando se administra de manera responsable, cada cuenta agrega información positiva a su historial crediticio y lo ayuda a mantener un puntaje crediticio alto. Por lo tanto, si tiene cuentas poco utilizadas sin tarifa anual, realmente hay pocas razones para cerrarlas.
Mírelo desde la perspectiva del prestamista: ¿preferiría ofrecer una nueva línea de crédito a alguien con un historial muy limitado de pago de préstamos o a alguien con un historial muy extenso de gestión responsable de múltiples líneas de crédito?
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0% es el índice ideal de utilización del crédito
Si nunca usa sus tarjetas de crédito o paga sus saldos antes de que se cierre el estado de cuenta, es posible tener un informe de crédito que muestre una utilización del 0%. Pero en realidad es mejor tener un índice de utilización muy bajo en lugar de un 0% de utilización.
Una vez más, los modelos de calificación crediticia favorecen a quienes utilizan el crédito de manera responsable frente a quienes no lo utilizan en absoluto.
En pocas palabras
Saber cómo funciona su puntaje crediticio es increíblemente importante. Tener una puntuación más alta es ideal, por lo que comprender los entresijos de cómo se determina puede ayudarle a tomar mejores decisiones financieras.
Además, nunca es demasiado tarde para intentar mejorar tu puntuación. Si se encuentra en una posición en la que su puntaje crediticio es bajo, hay muchas cosas que puede hacer para que ese puntaje suba en la escala. Si bien no sucederá de la noche a la mañana, unos pocos cambios pueden ser de gran ayuda y afectar la aprobación o no de una nueva línea de crédito.
