En mayo de 2023, cruzaré el escenario con tres cosas: un birrete, una toga y algo que deseo que tuvieran más estudiantes universitarios: un buen puntaje crediticio.
Según Credit Karma, los estudiantes universitarios tienen una puntuación crediticia media de 630. Se considera que se encuentra en el rango «aceptable», lo que hace que los estudiantes universitarios tengan menos probabilidades de que les aprueben cosas como una hipoteca, un préstamo para un automóvil o una línea de crédito. Si les aprueban, lo más probable es que paguen tasas de interés más altas.
Al principio, no entendía el valor de tener un buen historial crediticio ni por qué mi madre me había agregado como usuario autorizado a su tarjeta de crédito minorista cuando era estudiante de secundaria. En ese momento, me dijo: «Me lo agradecerás más tarde, Makailah».
Cuando llegó el momento de solicitar mi primer apartamento, me dijeron que necesitaba un cosignatario. Sin embargo, después de verificar mi puntaje crediticio, me dijeron que mi historial crediticio era suficiente y que mi madre podía ser eliminada como cosignataria. En ese momento, se me reveló el poder del buen historial crediticio.
Durante tres años y medio, he estado construyendo mi historial crediticio y estudiando a fondo cómo mantenerlo. Esto es lo que aprendí y por qué ahora le agradezco a mi madre por haberme dado la ventaja.
Adquiera el hábito de pagar sus facturas a tiempo
Como estudiante, en algunos momentos trabajo en empleos con salario por una o dos horas a la vez, pero no puedo inscribirme con confianza en el pago automático debido a que no tengo ingresos constantes. Después de notar una cantidad cada vez mayor de obligaciones financieras en junio pasado, supe que tenía que hacer algo para ayudarme a mantenerme organizado.
En junio de 2022, creé una hoja de cálculo que enumeraba todas mis obligaciones financieras con una fecha de vencimiento que era al menos cinco días anterior a la fecha de vencimiento real. Ahora, al final de cada mes, reviso mi hoja de cálculo para ver cómo puedo hacer rendir mi dinero y presupuestar adecuadamente para el mes siguiente. Con todas mis fechas de vencimiento en un solo lugar, se me ha vuelto mucho más fácil pagar mis facturas a tiempo.
De esta manera he establecido un buen hábito para el mundo real y las futuras facturas que vendrán.
Un buen historial de pagos es el factor más importante de su puntaje crediticio. Dado que su historial de pagos determina el 35 % de su puntaje general, pagar sus facturas a tiempo es esencial. Las dificultades financieras ocurren y, a veces, puede que no tenga fondos suficientes para pagar sus tarjetas de crédito. Como buena práctica, realice al menos el pago mínimo. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito otorgan un período de gracia de 30 días antes de que se informe un pago atrasado a las agencias de crédito. Si se produce un pago atrasado, puede llamar y solicitar una condonación única del pago atrasado, que se realiza estrictamente caso por caso. Aquí es donde entra en juego un buen historial de pagos.
Lo último que desea hacer es pasar por la molestia de descubrir cómo salvar su puntaje de crédito después de un pago atrasado.
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Mantenga baja la utilización de su crédito
Siempre que cargo algo a mi tarjeta de crédito, intento tener un plan para pagarlo. Hace poco, fui a cenar con mis amigas. Al final de la comida, nos informaron que la cuenta debía pagarse con una sola tarjeta. Aproveché esa oportunidad para usar mi tarjeta Wells Fargo Cash Back College Card para pagar la cuenta. Pude obtener un reembolso del 2 % en efectivo sobre la cuenta total y, después de que todas me enviaran su parte de la cuenta, pude pagar el saldo de mi tarjeta de crédito, lo que mantuvo baja mi tasa de utilización.
La información de la tarjeta Wells Fargo Cash Back College Card ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. Los detalles de la tarjeta que aparecen en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta.
En términos simples, una tasa de utilización de crédito es la cantidad de crédito que estás usando dividida por la cantidad de crédito disponible que tienes. Por ejemplo, si tengo un límite de crédito total de $5,000 y tengo un saldo de $1,000, mi tasa de utilización de crédito es del 20%. Recomiendo mantener tu utilización de crédito por debajo del 30% para obtener la mejor puntuación posible. Una utilización de crédito baja muestra que estás haciendo un buen trabajo en la administración de tu dinero y crédito. Puede ser una luz verde para los prestamistas y acreedores cuando busques agregar líneas de crédito adicionales.
Si gastas más de lo que deberías en un mes, no te hará daño pedirle a tu emisor que te aumente el límite de crédito para reducir tu tasa de utilización. Mi consejo, una vez más, es que pagues el saldo total de tu tarjeta de crédito todos los meses antes de la fecha de vencimiento, ya que esto puede aumentar tu puntuación crediticia y eliminar la acumulación de intereses.
Mantenga siempre abierta su tarjeta de crédito más antigua
Seamos realistas, la duración de su crédito solo representa el 15 % de su puntaje crediticio. Contrariamente a lo que los novatos en tarjetas de crédito tal vez queramos creer, esto no significa que si abrió una tarjeta de crédito hace menos de un año y siguió todos los pasos anteriores, tendrá un excelente puntaje crediticio y altas probabilidades de aprobación. Lo más probable es que necesite un cosignatario.
La duración de su crédito juega un papel vital en sus probabilidades de aprobación para activos financieros como su primer apartamento, su primera hipoteca o incluso una tarjeta de crédito con recompensas. Aquellos con un historial crediticio más largo que muestre pagos puntuales se consideran menos riesgosos para los prestamistas que aquellos con un historial de pagos puntuales inconsistente o incluso un historial crediticio más corto.
En este momento, tengo menos de cuatro años de membresía en tarjetas de crédito. Tener al menos cinco años de buen historial crediticio aumentará tus probabilidades de aprobación. Recuerda, cuanto más largo sea tu historial, mayor será tu puntaje.
Al elegir tu primera tarjeta, ten en cuenta que las tarjetas de crédito de tiendas son (casi) siempre una mala idea. Dicho esto, como resultado de ser un usuario autorizado en la tarjeta Dillards de mi madre, pude obtener la aprobación para mi tarjeta Wells Fargo Cash Back College. Como ambas tarjetas de crédito están al día, tendría que pensar mucho antes de cancelarlas, ya que podría reducir la duración de mi historial crediticio y perjudicar mi puntuación.
En resumen
A mis 21 años, todavía estoy aprendiendo sobre crédito y finanzas. Debido a mi historial de pago constante, mi baja utilización del crédito y la duración del crédito, me he colocado en una buena posición. Además, me siento mejor acerca de mis probabilidades de aprobación para mi próxima tarjeta. Estoy considerando la Tarjeta de crédito Capital One Venture Rewardscon el objetivo de realizar unas vacaciones de ensueño en Bali utilizando puntos y millas.
Mi consejo para los estudiantes universitarios que están listos para abrir su primera tarjeta de crédito universitaria es que investiguen formas de usar su nueva tarjeta de crédito de manera responsable. Comprendan que es fácil endeudarse y aún más difícil salir de deudas. Comience por establecer un conocimiento básico del crédito y sus objetivos financieros antes de abrir una tarjeta de crédito para ayudarlos a administrar su dinero de adulto después de la graduación.
