Es bastante fácil toparse con (o mejor dicho, difícil de evitar) un anuncio de alguna empresa que le ofrece acceso gratuito a su puntaje crediticio personal. Están por todas partes. Y el gobierno federal ha ordenado que usted pueda obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres agencias de crédito al consumidor una vez al año a través de anualcreditreport.com. También puede obtener un informe crediticio gratuito en anualcreditreport.com una vez por semana hasta finales de 2023.
Pero cuando se trata de informes y puntajes crediticios comerciales, prepárese para desembolsar algo de efectivo. Hay algunos servicios gratuitos disponibles, pero no necesariamente le brindarán una visión completa.
Debe verificar su informe crediticio comercial por las mismas razones que revisa su informe personal: para encontrar y corregir errores (que ocurren), para buscar evidencia de fraude y para estar atento a lo que podría estar afectando su puntaje crediticio comercial. Pero hay otra buena razón para estar atento a su crédito comercial: es público, lo que significa que sus clientes o proveedores potenciales podrían usarlo (por una tarifa) al decidir si hacen negocios con usted.
El crédito comercial es similar a su crédito personal en el sentido de que permite a los acreedores potenciales juzgar qué tipo de riesgo crediticio puede plantear su empresa. Para las empresas establecidas, una puntuación crediticia empresarial más alta podría significar un mejor acceso a préstamos y líneas de crédito, tasas de interés más bajas y primas de seguro más baratas. Cuando recién está comenzando, no tendrá un puntaje crediticio comercial hasta que abra una tarjeta de crédito comercial o obtenga una línea de crédito de un proveedor que informe a las principales agencias de crédito comercial: Experian Business, Equifax Small Business y Dun & Bradstreet.
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Dónde obtener informes crediticios comerciales gratuitos
Dun & Bradstreet ofrece un servicio gratuito llamado CreditSignal, que envía alertas cada vez que cambian sus puntajes o informes. Sin embargo, no le da acceso a los informes completos. Esto es lo que dice la letra pequeña del sitio web:
CreditSignal solo muestra cuatro de sus puntajes de Dun & Bradstreet durante 14 días y luego proporciona cambios direccionales a dichos puntajes. Para ver puntajes y calificaciones adicionales o ver puntajes y calificaciones después del período de 14 días, le recomendamos que actualice a una de nuestras soluciones pagas de monitoreo de crédito o creación de crédito.
Los servicios de monitoreo de crédito como Nav le brindarán acceso gratuito a un resumen de sus informes de Experian Intelliscore y Equifax cuando se registre para obtener una cuenta gratuita. El sitio dice que su servicio gratuito «proporciona calificaciones de crédito comercial para cada puntaje, informes resumidos, su puntaje de crédito personal de Experian y herramientas gratuitas que pueden ayudarlo a generar crédito comercial (no se requiere tarjeta de crédito)».
Nuevamente, estos son solo resúmenes y deberá pagar por más herramientas o detalles relacionados con su informe crediticio. Sin embargo, este es un excelente lugar para comenzar si no realiza un seguimiento de su crédito comercial.
Nav ofrece un plan Business Boost por $49,99 por mes, mientras que Experian ofrece un informe de crédito desde $39,95 por informe o hasta $189 por año para informes y datos de seguimiento ilimitados.
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Dun & Bradstreet ofrece CreditSignal Plus por $15 al mes y CreditMonitor por $39 al mes. La diferencia es que el primero sólo ofrece cinco puntajes por mes; este último ofrece todas las puntuaciones y valoraciones durante todo el mes sin límites.
Otra opción es Tillful. Así como existen diferentes tipos de puntajes de crédito personales, existen diferentes tipos de puntajes de crédito comerciales. Tillful es de uso gratuito, pero no es exactamente igual a las opciones enumeradas anteriormente. Si solicita un préstamo o una tarjeta de crédito comercial, el banco emisor probablemente obtendrá sus datos de Equifax, Experian o D&B. Tillful lo ayudará a comprender el crédito de su negocio y emitirá su propio puntaje, pero es importante comprender que este no es el mismo método de puntaje que los prestamistas probablemente usarán para evaluar su negocio.
¿Qué detalles se necesitan para obtener su informe crediticio comercial?
No importa qué servicio esté utilizando para ver su informe crediticio comercial y verificar su puntaje, deberá proporcionar información sobre su negocio. Esto incluirá detalles como el nombre de la empresa, el código postal de la dirección comercial y los datos personales del propietario de la empresa registrados para verificar su identidad.
Probablemente también tendrás que completar preguntas de seguridad. Puede ser información sobre obligaciones financieras anteriores o datos personales. Proporcionar estas respuestas confirma tu identidad y que nadie se hace pasar por ti.
Leer sus informes y puntajes de crédito
Los informes de crédito comerciales muestran información similar a sus informes de crédito personales, como deudas y pagos. Sin embargo, los informes de crédito empresarial también muestran registros públicos como quiebras y embargos fiscales.
Así es como se desglosa un informe crediticio comercial típico:
- Crédito: Número de experiencias comerciales, saldos pendientes, hábitos de pago, utilización del crédito y tendencias a lo largo del tiempo.
- Registros Públicos: Actualidad, frecuencia y montos en dólares asociados con embargos, sentencias o quiebras.
- Información demográfica: Años registrados, código de Clasificación Industrial Estándar y tamaño de la empresa.
Cada oficina utilizará estos datos para ayudar a generar una puntuación de crédito empresarial que oscila entre uno y 100 a partir de la puntuación Paydex de Dun & Bradstreet o Intelliscore Plus de Experian. Equifax utiliza una puntuación de 101 a 992, mientras que el Servicio de puntuación para pequeñas empresas de FICO utiliza una puntuación de cero a 300. Estos números difieren de los puntajes FICO personales, que van de 300 a 850.
Cuanto más cerca esté el puntaje crediticio de su empresa del máximo nivel, mejor. 80 sobre 100 se considera una buena puntuación en las escalas de D&B y Experian.
Cómo mejorar su puntaje crediticio comercial
Si ve el puntaje crediticio de su empresa y no queda impresionado, hay formas de mejorarlo. Tendrá que seguir estrategias similares a las que seguiría cuando buscara mejorar su puntaje crediticio personal.
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Al igual que con su puntaje de crédito personal, puede mejorar su puntaje comercial disminuyendo la utilización de su crédito (liquidando saldos, abriendo nuevas líneas de crédito o solicitando una línea de crédito más grande) y, por supuesto, continuando pagando sus facturas a tiempo. si no antes.
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Según Experian, las marcas negativas en su informe comercial pueden permanecer durante algún tiempo. Estos son los períodos de tiempo estimados que tiene hasta que desaparezcan del informe:
- Quiebras: Nueve años y nueve meses.
- Sentencias: Seis años y nueve meses.
- Gravámenes fiscales: Seis años y nueve meses.
- Colecciones: Seis años y nueve meses.
- Presentaciones del Código Comercial Uniforme: Cinco años.
- Datos bancarios, gubernamentales y de arrendamiento: 36 meses.
- Datos comerciales: 36 meses.
Si tiene tarjetas de crédito comerciales y las paga a tiempo, puede ganar recompensas y al mismo tiempo desarrollar su historial crediticio y mejorar la puntuación crediticia de su empresa.
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Tenga en cuenta también su puntaje de crédito personal
Si bien abrir una tarjeta de crédito comercial puede ser una forma importante de separar sus gastos personales y comerciales, su crédito personal no es inmune a los impactos debido a su actividad comercial. Algunos emisores informan la actividad de las tarjetas de presentación a ambos Burós de crédito personales y empresariales. Además, todos los principales emisores de crédito verificarán su crédito personal al decidir sobre su solicitud de tarjeta de crédito comercial, lo que podría causar una pequeña caída temporal en su puntaje de crédito personal relacionado con esta difícil situación. Estos son algunos factores a tener en cuenta al considerar abrir una tarjeta de crédito comercial.
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Sin embargo, tendrá poco de qué preocuparse, ya sea con respecto a su puntaje crediticio personal o comercial, si paga las facturas de su tarjeta a tiempo en todo momento y trata de mantenerse muy por debajo de su límite de crédito.
Línea de fondo
Hacer un seguimiento de su crédito comercial puede ayudarlo a garantizar que tenga acceso a las mejores tasas de interés y opciones de préstamos disponibles para una empresa de su tamaño y longevidad. Es una forma importante de controlar cómo ven los demás su negocio y cómo usted también lo ve. Sin embargo, rastrear esta información requiere superar algunos obstáculos más de los que encontrará al explorar su crédito personal. Pero eso no hace que el esfuerzo sea menos importante.
Información adicional de Danyal Ahmed y Ryan Smith.
