Es importante llevar un registro de su puntuación crediticia. Antes de solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil u otro tipo de crédito, probablemente quiera saber cuál es su puntuación.
Pero con todos los sitios que ofrecen puntajes de crédito hoy en día, ¿en cuáles puedes confiar?
Como verás, algunas puntuaciones pueden hacer que tu corazón se detenga.
Repasemos los tipos de puntajes crediticios. Explicaré por qué pueden parecer tan diferentes y dónde puede obtenerlos de forma gratuita.
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Es probable que su banco ofrezca servicios gratuitos de monitoreo de crédito.
Si aún no lo sabe, sepa que su banco probablemente ofrezca servicios gratuitos de monitoreo de crédito. Algunos de estos no son más que alertas cuando suceden ciertas cosas, como nuevas consultas de crédito o nuevas cuentas que aparecen en su informe.
Otros servicios pueden ser más sólidos. Estos pueden incluir correos electrónicos diarios o semanales que le informen sobre cualquier cambio en su informe crediticio o su puntuación crediticia, consejos sobre cómo mejorar su puntuación e incluso una puntuación crediticia disponible para que la consulte. Incluso podría incluir la búsqueda de información personal suya que se vende en línea.
Si su banco ofrece un servicio con puntuación de crédito gratuita, asegúrese de verificar qué es esta puntuación y cómo se compone para comprender lo que está viendo.
Relacionado: Cómo comprobar tu puntuación crediticia de forma totalmente gratuita
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Comprender los diferentes tipos de puntuaciones
No todos los sistemas de calificación crediticia son iguales. Veamos un ejemplo antes de hablar de los tipos de calificación.
La semana pasada, el propio The Points Guy, Brian Kelly, se llevó una gran sorpresa cuando Chase Credit Journey le mostró una puntuación «Mala» de 656.
Inmediatamente revisó su puntuación en su cuenta de Barclays. La puntuación de 791 era 135 puntos más alta que la que mostraba Chase y más acorde con lo que esperaba ver.
Entonces, ¿cuál es la diferencia? Barclays utiliza una puntuación FICO, la puntuación que utilizan la mayoría de los prestamistas. Chase Credit Journey utiliza VantageScore 3.0® de Experian. Si bien es un producto de una de las tres principales agencias de crédito de los EE. UU. (las otras dos son TransUnion y Equifax), no es lo mismo que una puntuación FICO, que es lo que utilizan los prestamistas cuando obtienen su informe crediticio.
Como verás, algunas estimaciones son mejores que otras.
Además, la agencia de crédito de la que proviene su puntuación marcará la diferencia. Por lo general, su puntuación no será exactamente la misma en las tres agencias porque la información a la que cada agencia tiene acceso puede variar. Por ejemplo, si solicitó una tarjeta con un emisor que solo informó su solicitud a TransUnion, pero no a Equifax o Experian, eso puede dar como resultado puntuaciones diferentes.
Ejemplo de puntuación usando FICO
Citi también utiliza una puntuación basada en FICO, aunque notarás una diferencia en la puntuación en comparación con la que mostró Barclays. La puntuación de Citi de 770 es 21 puntos más baja y se actualizó por última vez 5 días antes de la actualización de Barclays. Verificar cuándo se actualizó tu puntuación puede marcar la diferencia debido a lo que pueda haber sucedido en ese tiempo. Tal vez un extracto de tarjeta de crédito con un saldo grande registrado, o tal vez tuviste una nueva consulta en tu informe crediticio después de solicitar crédito.
Puede obtener una puntuación gratuita basada en FICO de Barclays, Citi, Discover, Experian y Wells Fargo.
Relacionado: Su puntaje FICO y qué emisores de crédito lo ofrecen gratis
Ejemplos de puntuaciones con VantageScore
Las puntuaciones de Brian de 663 tanto de Capital One como de American Express, que se calcularon utilizando VantageScore 3.0, también son más de 100 puntos inferiores a la puntuación FICO de Barclays.
Puede obtener un VantageScore gratuito en varios lugares, incluidos Bankrate.com, Capital One, Chase, Credit.com, Credit Karma, Credit Sesame, Mint y USAA.
Diferencias entre FICO y VantageScore
Credit Karma, que utiliza VantageScore 3.0, tiene una página completa que explica las diferencias en los modelos de puntuación.
La conclusión clave es la siguiente: aproximadamente el 90 % de los prestamistas en los EE. UU. siguen utilizando la puntuación FICO (aunque existe una versión específica de la industria para ese tipo específico de crédito), y la forma en que se calcula la puntuación entre FICO y VantageScore no es la misma. La información que utilizan y el peso asignado a cada elemento es diferente en estos modelos de puntuación.
Monitorear su puntuación para detectar cambios puede ser útil, siempre y cuando comprenda que los dos tipos de puntuación probablemente nunca coincidirán.
Según la experiencia de Brian, las puntuaciones basadas en VantageScore son 100 puntos más bajas que las puntuaciones basadas en FICO, que son las que suelen utilizar los prestamistas. Esto se debe a que las puntuaciones se componen de una manera diferente.
Sin embargo, no todo el mundo experimentará diferencias tan grandes entre sus puntuaciones FICO y VantageScore. Mi puntuación VantageScore es 41 puntos inferior a mi puntuación FICO; sigue siendo inferior, pero es una diferencia menos drástica que la que vio Brian.
¿Importan estas diferencias de puntuación? Depende. Técnicamente, la única puntuación que realmente importa es la que ve el prestamista al decidir si le concederá un crédito. Sin embargo, ver un gran cambio en su puntuación crediticia puede ser una indicación de algo más (pagos atrasados, saldos pendientes, una persona no autorizada que solicita crédito en su nombre, etc.) que requiere su atención.
Ver una diferencia tan grande en la puntuación de un sitio a otro puede ser confuso, entonces, ¿qué debería hacer?
Cómo asegurarse de ver una puntuación crediticia precisa
Si solo desea ver cuántas consultas recientes ha realizado u otros datos, cualquiera de los modelos probablemente pueda proporcionarle esta información. Si lo que le importa es el número de la puntuación, busque un sitio que ofrezca una puntuación FICO. Esto reflejará más fielmente lo que ve un prestamista, ya que la gran mayoría de los prestamistas en los EE. UU. todavía utilizan las puntuaciones FICO en las decisiones crediticias.
En segundo lugar, mire la fecha o la referencia de «última actualización» en la puntuación que tiene frente a usted. ¿Qué ha sucedido entre entonces y ahora? Cuanto más recientes sean los datos de la puntuación, más precisa será. Si se han actualizado varios extractos de facturación de tarjetas de crédito, pagos de hipotecas y otros datos financieros entre entonces y ahora, la puntuación no valdrá mucho. Dado que tengo tarjetas de crédito con varios bancos, recibo correos electrónicos cada pocos días que me informan de que mi puntuación se ha actualizado. Esto se debe a un cierre de extracto o a una notificación de pago que aparece en mi informe crediticio.
En tercer lugar, considere obtener su informe crediticio de cada una de las tres agencias de crédito principales (Experian, Equifax y TransUnion). Como la información de sus informes afecta directamente su calificación crediticia, puede ser beneficioso revisar los informes y asegurarse de que todo esté correcto. Por ley, tiene derecho a un informe crediticio completo de cada agencia una vez al año de forma gratuita. Para obtener sus informes completos, diríjase al sitio de informes crediticios anuales y haga clic en el botón «Solicitar sus informes crediticios gratuitos».
Mejor aún: debido a la pandemia de COVID-19, puedes obtener estos tres informes de forma gratuita una vez por semana hasta nuevo aviso.
El sitio de informes de crédito anuales no incluye puntajes de crédito con sus informes, pero puede verificar cada informe para detectar imprecisiones y asegurarse de que su puntaje se base solo en información correcta.
Línea de fondo
Es importante estar al tanto de su informe crediticio. Tampoco hay nada de malo en revisar su propia puntuación. Sin embargo, ver puntuaciones muy diferentes puede generar cierta confusión, así como también algo de sorpresa.
Con suerte, ahora comprende por qué sus puntajes se ven diferentes, según el tipo de puntaje que esté mirando y la forma diferente en que se componen los puntajes. Analizamos los puntajes de VantageScore y FICO (el tipo que utiliza la gran mayoría de los prestamistas); dado que sus puntajes se construyen de diferentes maneras, a veces puede generar grandes diferencias en los puntajes que ve. El número que más importa será el que un prestamista ve durante su solicitud, que usted no puede ver de antemano. En última instancia, depende de usted decidir qué tan útiles son estas estimaciones de puntaje mientras monitorea su propio perfil crediticio.
Para leer más sobre su puntaje crediticio y cómo mejorarlo, consulte los siguientes recursos:
