Si bien es fácil volverse impulsivo con su estrategia de tarjeta de crédito y perseguir cada bono de bienvenida de 100,000 puntos que ve, siempre es útil tener un plan a largo plazo en mente.
Para cada tarjeta que tengas en tu billetera, debes decidir si la conservarás o si, en algún momento, intentarás mejorarla o cambiarla a una categoría inferior. Después de todo, al mejorar una tarjeta, puedes disfrutar de mayores beneficios. Y al cambiarla a una categoría inferior, puedes pagar una tarifa anual más baja (o, posiblemente, ninguna tarifa anual).
Otros miembros del personal de TPG ya han considerado cuándo es mejor cambiar de categoría una tarjeta de crédito y los pros y contras de hacerlo ahora mismo. Por eso, hoy analizaremos todo lo que necesita saber sobre cómo cambiar de categoría las tarjetas de crédito.
Qué saber antes de actualizar una tarjeta
Antes de analizar los detalles de cada emisor, consideremos algunos aspectos esenciales sobre la actualización de tarjetas.
La actualización no debería afectar su puntuación crediticia
Cuando actualiza una tarjeta, no abre una cuenta nueva, por lo que no debería haber una nueva consulta en su informe crediticio. Su información de inicio de sesión en línea seguirá siendo la misma y, si bien recibirá una nueva tarjeta física por correo, su historial de cuenta, límite de crédito y otros factores que afectan su puntaje crediticio no cambiarán. Incluso puede mantener exactamente el mismo número de tarjeta de crédito.
ORLI FRIEDMAN/EL CHICO DE LOS PUNTOS
Probablemente no verás la mejora reflejada en ningún lugar de tu informe crediticio. Sin embargo, puedes aprovechar esto. Actualizar una tarjeta de crédito puede ser una gran opción si estás a punto de comprar una casa y no quieres que nuevas consultas crediticias arruinen tu proceso de solicitud de hipoteca.
Puede ganar una bonificación, pero probablemente no lo hará
A veces, puedes ganar una bonificación por actualizar una tarjeta. Si un emisor de tarjetas lanza un nuevo producto o quiere incentivar a las personas para que pasen a la versión premium dentro de una determinada familia de tarjetas, puede ofrecer puntos de bonificación por la actualización. Se sabe que American Express es la que más hace esto, ofreciendo ofertas de actualización de vez en cuando para tarjetas premium como la Tarjeta American Express® Gold.
Sin embargo, la mayoría de las tarjetas no ofrecen una bonificación por la mejora, y hay otro inconveniente potencial en este sentido.
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Puedes sacrificar una bonificación futura
Una de las mayores desventajas de actualizar una tarjeta de crédito es que muchos emisores ahora basan su elegibilidad para nuevas ofertas de bienvenida en las tarjetas de crédito que haya abierto, no solo en las tarjetas en las que haya obtenido una oferta de bienvenida. Analizaremos en profundidad las reglas específicas de cada emisor a continuación, pero este es un factor importante en su decisión.
Es posible que no puedas actualizar
En términos generales, los emisores solo permiten actualizaciones dentro de una sola familia de tarjetas. Por ejemplo, no se puede actualizar desde la Tarjeta American Express Delta SkyMiles® Gold a La tarjeta Platinum Card® de American ExpressEs posible que pueda actualizar su tarjeta Delta SkyMiles Gold Amex a la Tarjeta American Express Delta SkyMiles® ReserveSin embargo, como veremos en un minuto, esa podría no ser la mejor idea.
Por último, los emisores generalmente no le permitirán cambiar productos entre una tarjeta de crédito personal y una tarjeta de crédito comercial.
Relacionado: ¿Es posible degradar y luego actualizar la misma tarjeta?
Actualización de tarjetas con American Express
American Express tiene algunas de las reglas más estrictas en torno a las actualizaciones, en parte porque ofrece una amplia combinación de tarjetas de crédito personales, comerciales y de marca compartida.
Amex no exige formalmente que esperes un año para actualizar o degradar una tarjeta. Si bien puedes decidir actualizar durante el primer año, especialmente si recibes una oferta de actualización específica, te recomendamos enfáticamente que esperes al menos un año completo antes de cambiar a una tarjeta Amex de categoría inferior.
Amex tiene un lenguaje muy amplio en sus términos y condiciones, lo que le da la capacidad de recuperar sus ofertas si cree que está engañando al sistema. Uno de los pocos tipos de abuso definidos explícitamente es la degradación de una tarjeta dentro del primer año. Por ejemplo, aquí está la sección relevante de los términos y condiciones de la oferta de bienvenida para Delta Reserve Amex:
«Si, a nuestro exclusivo criterio, determinamos que usted ha cometido algún tipo de abuso, uso indebido o engaño en relación con la oferta de bienvenida o que tiene la intención de hacerlo (por ejemplo, si solicitó una o más tarjetas para obtener una o más ofertas de bienvenida que no teníamos previstas para usted; si cancela o baja la categoría de su cuenta dentro de los 12 meses posteriores a su adquisición; o si cancela o devuelve compras que realizó para alcanzar el Monto límite), es posible que no acreditemos millas de bonificación y MQM en su cuenta. También podemos cancelar esta cuenta de Tarjeta y otras cuentas de Tarjeta que pueda tener con nosotros».
Amex también tiene reglas increíblemente estrictas para la elegibilidad de la oferta de bienvenida. Específicamente, solo puedes obtener la oferta de bienvenida en una tarjeta si nunca antes la tuviste en tu vida. Esto significa que actualizar una tarjeta, independientemente de si hay alguna oferta involucrada o no, probablemente te impediría volver a obtener la oferta de bienvenida en esa tarjeta. Esto hace que el costo de oportunidad de actualizar las tarjetas Amex sea increíblemente alto.
Por lo tanto, puede que sea mejor que simplemente solicites una nueva cuenta y canceles (o reduzcas la categoría) la tarjeta que no deseas.
Cómo actualizar una tarjeta Amex Gold a una Amex Platinum
El Tarjeta American Express® Gold Es atractivo para muchos consumidores, pero aún tiene problemas para competir con La tarjeta Platinum Card® de American Express en términos de beneficios generales.
Existen excelentes razones para tener una Amex Gold y una Platinum, pero le recomendamos enfáticamente que evite cambiar de producto entre estas tarjetas. En cambio, es mejor simplemente solicitar las tarjetas que desea.
Relacionado: Amex Platinum vs. Amex Gold: ¿cuál es la adecuada para usted?
Actualización de tarjetas con Capital One
Capital One permite actualizaciones dentro de sus respectivas familias de tarjetas. Por ejemplo, podría actualizar su tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards a una tarjeta de crédito Capital One Venture X Rewards. El emisor no tiene una regla estricta sobre cuánto tiempo debe esperar antes de actualizar, pero recomendamos esperar al menos seis meses antes de intentar un cambio de producto, y al menos un año si está cambiando a una categoría inferior.
Sin embargo, piénselo dos veces antes de cambiar su tarjeta Capital One. Una mejora o degradación de la categoría podría hacer que no sea elegible para un bono de inscripción en esa tarjeta en el futuro.
Además, Capital One te permite tener la Venture y la Venture X al mismo tiempo. Es posible que decidas que vale la pena tener ambas tarjetas y obtener ambas bonificaciones en lugar de actualizarlas o degradarlas.
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Actualizar tarjetas con Chase
Gracias a la regla 5/24 de Chase, muchas personas comienzan su andadura con las tarjetas de crédito con Chase. Por lo tanto, Chase suele ser el primer emisor con el que un consumidor puede intentar actualizar una tarjeta.
Chase puede permitirle cambiar de producto entre tarjetas de la misma familia, aunque su cuenta generalmente debe tener al menos un año de antigüedad. Si desea actualizar su tarjeta, puede llamar al número que figura en el reverso de la misma y preguntar sobre las opciones de actualización.
Cómo actualizar una Chase Sapphire Preferred a una Chase Sapphire Reserve
Chase ofrece dos de las mejores tarjetas de recompensas para viajes: la tarjeta Chase Sapphire Preferred® y la Chase Sapphire Reserve®. Sin embargo, solo puedes tener una de estas tarjetas a la vez. Esto significa que debes elegir cuando realizas la solicitud por primera vez, pero ¿qué pasa si cambias de opinión después de un año?
Este es un gran ejemplo de cuándo es mejor actualizar o degradar una tarjeta. Después del primer año, puede elegir el producto Chase Sapphire que le ofrece la combinación adecuada de beneficios de viaje y categorías de bonificación con una tarifa anual que esté dispuesto a pagar.
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Cómo actualizar un Chase Freedom a un Chase Sapphire
Otra mejora común es pasar de una tarjeta Chase Freedom Flex® o Chase Freedom Unlimited® a una Chase Sapphire Preferred o Chase Sapphire Reserve.
Por lo general, es mejor esperar hasta que puedas solicitar la tarjeta Chase Sapphire Preferred o Chase Sapphire Reserve y obtener el bono de inscripción. Sin embargo, si ya usaste todas tus ranuras 5/24 y no planeas quedarte por debajo de 5/24 en un futuro cercano, la actualización puede ser tu mejor opción, siempre y cuando disfrutes de suficiente valor para cubrir la tarifa anual de la tarjeta.
También puede cambiar a una tarjeta de menor categoría en la dirección opuesta. Si no puede justificar la tarifa anual de su Chase Sapphire Reserve o Chase Sapphire Preferred, cambiar a una tarjeta sin tarifa anual, como Chase Freedom Flex o Chase Freedom Unlimited, es una excelente manera de mantener su cuenta abierta. Por lo general, conviene mantener abiertas las cuentas para que sigan envejeciendo y fortaleciendo su informe crediticio.
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Actualización de tarjetas con Citi
Entre la creciente competencia de otros emisores y una dolorosa devaluación de muchas protecciones de viajes, Citi ha perdido mucho terreno en la industria de recompensas de viajes en los últimos años. Si recibe una invitación por correo electrónico dirigida, puede actualizar su tarjeta de crédito Citi. También puede llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta Citi y preguntar si hay opciones de actualización.
Curiosamente, los requisitos de elegibilidad para bonificaciones de Citi no parecen verse afectados por las actualizaciones. En concreto, la página de inicio de la Tarjeta Citi Strata Premier℠ (ver tarifas y tasas) notas:
Los puntos de bonificación ThankYou® no están disponibles si recibió un bono para nuevos miembros de la tarjeta Citi Rewards+℠, Citi ThankYou® Preferred, Citi ThankYou® Premier/Citi Strata Premier® o Citi Prestige®, o si ha cerrado alguna de estas cuentas en los últimos 24 meses.
Por lo tanto, actualizar o degradar la categoría de las tarjetas Citi ThankYou Rewards sin recibir bonificaciones para nuevos titulares de tarjetas no debería impedirle obtener una bonificación en una tarjeta Citi ThankYou Rewards cada 24 meses si programa sus solicitudes con cuidado. Sin embargo, verifique el lenguaje de su solicitud antes de presentarla. Del mismo modo, verá un lenguaje similar en la mayoría de las tarjetas Citi de marca compartida.
La información sobre las tarjetas Citi Prestige y Citi ThankYou® Preferred ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. Los detalles de la tarjeta que aparecen en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta.
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En resumen
Actualizar o degradar una tarjeta puede ser una excelente manera de administrar su billetera sin agregar demasiadas consultas a su informe de crédito.
Sin embargo, existen algunas implicaciones importantes que se deben comprender. No solo un cambio de producto puede afectar su elegibilidad para futuras ofertas de bienvenida, sino que las reglas varían según cada emisor.
Asegúrese de hacer su tarea y esperar un tiempo apropiado antes de realizar un cambio.
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