Período de gracia de American Express: la fecha ‘Pague antes’ no es la fecha de vencimiento del pago

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Si bien los bancos y los emisores de tarjetas de crédito no siempre han sido los más amigables con el consumidor, las cosas en general han mejorado para los titulares de tarjetas desde la crisis financiera de 2008 (una excepción a esto son los acontecimientos recientes con algunos bancos pequeños y medianos).

La legislación, especialmente la Ley de Responsabilidad, Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD), establece pautas estrictas sobre cómo los emisores de tarjetas se comunican con los clientes sobre todo, desde tasas de interés y cambios de beneficios hasta fechas de vencimiento de pagos.

Pero como consumidor, aún debes consultar la letra pequeña. Y si tiene una tarjeta American Express, puede ser difícil determinar cuándo pagar.

American Express: cuando pagar

Veamos un ejemplo personal: en este momento, los nuevos solicitantes de The Business Platinum Card® de American Express pueden ganar 120,000 puntos Membership Rewards® después de gastar $15,000 en compras elegibles con la tarjeta Business Platinum dentro de los primeros 3 meses de membresía de la tarjeta. Esto vale 2.400 dólares, según las valoraciones de TPG.

Solicité la tarjeta a finales de 2018. Mi bonificación entonces no era tan buena como la oferta actual, pero todavía tenía el requisito de gasto de $15,000.

Gastar $15,000 en tres meses es mucho, así que después de abrir la tarjeta, supervisé de cerca la actividad de mi cuenta. Mi primer estado de cuenta se cerró el 25 de diciembre y me alarmó un poco ver que Amex solo me daba 15 días, hasta el 9 de enero, para liquidar mi saldo de cinco cifras.

Si es propietario de una pequeña empresa y tiene otras tareas que exigen su atención, es posible que simplemente haya marcado con un círculo esa fecha en su calendario y haya seguido adelante. Después de todo, es importante pagar el saldo de American Express antes de la fecha de vencimiento.

Pero algo no parecía estar bien. En comparación, esta es la página de mi cuenta para mi personal La Tarjeta Platinum® de American Express parecía al mismo tiempo:

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Si bien mi tarjeta personal Amex Platinum me indicaba claramente la fecha de vencimiento de mi pago, mi tarjeta Business Platinum tenía la fecha sugerida por Amex de «Pague antes».

Después de llamar a un representante de Amex y profundizar un poco más en mi estado de cuenta, supe que en realidad no me cobrarían un cargo por pago atrasado siempre que pagara mi factura en su totalidad antes del 19 de enero, más de dos semanas completas después de la fecha en que Amex sugirió que pagara.

Es importante ser consciente de esto, ya que si cree que necesita pagar sus facturas dos semanas antes de lo necesario (para evitar cargos por pagos atrasados), puede estar redirigiendo fondos que de otro modo podrían usarse en nómina, inventario y/o hacer crecer su negocio. Esta restricción de dos semanas podría resultar especialmente frustrante para las pequeñas empresas que luchan por gestionar sus gastos en este momento con alta inflación e incertidumbre económica.

Relacionado: Amex Platinum frente a Amex Business Platinum

¿Confuso, mucho?

Si se pregunta cómo puede ser legal que un banco engañe a sus titulares de tarjetas sobre las fechas de vencimiento de los pagos, la respuesta es que puede que no lo sea. La subsección 201 de la Ley CARD dice lo siguiente sobre las divulgaciones de pagos atrasados:

»(A) LA FECHA LÍMITE DE PAGO TARDE DEBE SER DIVULGADA.—En el caso de una cuenta de tarjeta de crédito bajo un plan de crédito al consumo de final abierto bajo el cual se puede imponer un recargo o cargo por mora debido a que el deudor no realizó el pago en o antes de la fecha de vencimiento de dicho pago, el estado de cuenta periódico requerido conforme al inciso (b) con respecto a la cuenta incluirá, en un lugar visible del estado de cuenta, la fecha en que vence el pago o, si es diferente, la fecha sobre el cual se cobrará una tasa por mora, junto con el importe de la tasa o cargo que se impondrá si el pago se realiza después de dicha fecha.»

La Ley CARD hace referencia a los planes de crédito al consumo, por lo que no está claro si estas mismas regulaciones se aplicarían a Business Platinum, que es a la vez una tarjeta de crédito comercial y, a diferencia de las tarjetas de crédito típicas, la tarjeta le permite mantener un saldo para ciertos cargos, pero no todo. De cualquier manera, el comportamiento de Amex está en desacuerdo con la forma en que el Congreso quiere que los emisores de tarjetas traten a sus clientes.

En ninguna parte de mi estado de cuenta mensual de cinco páginas se menciona qué cargos por pagos atrasados, si los hubiera, debería adeudar en qué fecha. El único reconocimiento de cargos por pagos atrasados ​​es: «Es posible que deba pagar un cargo por pagos atrasados ​​si su pago no se recibe antes de la próxima fecha de cierre».

Amex ha sido criticada por informar las fechas de vencimiento antes, llegando a un acuerdo y pagando una multa de 85 millones de dólares en 2012 por etiquetar la fecha «Por favor, pague antes» como la fecha de vencimiento real en la cuenta.

Línea de fondo

Es fácil confiar en una empresa dispuesta a analizar sus gastos para ayudarle a obtener las mayores recompensas. Sin embargo, esto es un recordatorio de que usted debe ser su propio defensor. Si tiene una tarjeta American Express, puede resultar difícil determinar cuándo pagar. Vale la pena volver a verificar el idioma relacionado con la fecha de vencimiento del pago para asegurarse de saber cuándo pagar su saldo de American Express.