Actualización: algunas ofertas mencionadas a continuación ya no están disponibles. Vea las ofertas actuales aquí.
¡Felicidades! ¡Acaba de comprar (o refinanciar) una casa! O tal vez estés considerando la posibilidad.
Con las tasas de interés hipotecarias promedio alcanzando mínimos históricos, muchas personas han decidido que es hora de dar el paso hacia la propiedad de vivienda o, para los propietarios actuales, refinanciar sus tasas más altas para obtener un pago mensual más bajo o retirar el capital.
¿Qué significa esto para los viajeros ávidos que se registran para obtener tarjetas de crédito con recompensas de viajes con frecuencia regular? Por lo general, comprar o refinanciar una casa significa tener que frenar temporalmente el registro de las mejores y más recientes tarjetas.
Relacionado: Las mejores tarjetas de crédito para viajes de 2020
¿Cuánto tiempo debe esperar después del cierre de su hipoteca para solicitar su próxima tarjeta de crédito de recompensas de viaje? Hablamos con algunos profesionales de la industria hipotecaria para conocer lo que se debe y lo que no se debe hacer durante el proceso hipotecario y cuánto tiempo debe esperar después del cierre antes de solicitar nuevas tarjetas de crédito.
Mantener el status quo durante el proceso.
Mark Karetskiy, oficial de préstamos y líder del equipo de préstamos de Karetskiy con Movement Mortgage, envía a los posibles compradores de viviendas una lista de los «Diez mandamientos hipotecarios para comprar una vivienda». Entre los mandamientos está «No iniciarás ninguna clase de consulta sobre tu crédito».
Relacionado: Diez mandamientos para las tarjetas de crédito con recompensas de viaje
«¿Solicitar una tarjeta de crédito con recompensas de viaje antes de cerrar su compra o refinanciar lo descalificará para obtener el financiamiento?» dijo. «No, no necesariamente».
Boletín diario
Recompense su bandeja de entrada con el boletín diario de TPG
Únase a más de 700.000 lectores para recibir noticias de última hora, guías detalladas y ofertas exclusivas de los expertos de TPG.
Sin embargo, Karetskiy dice que sí podría. Y probablemente causará más trabajo, tiempo y estrés tanto para usted como para su oficial de préstamos.
«El trabajo del prestamista es tomar una decisión de sí o no sobre la solicitud de crédito de un solicitante basándose en los ingresos, el crédito y el historial de activos actuales y anteriores del solicitante», continuó. «A cualquiera que solicite crédito le conviene mantener el status quo en todo lo relacionado con sus calificaciones, y lo más importante, su crédito».
Brian Rubenstein, director senior de Ally Home, dice que solicitar una nueva tarjeta de crédito antes de firmar en la línea de puntos de su hipoteca podría exponerlo a un mayor escrutinio durante el proceso de revisión y suscripción del préstamo.
«Tendrán que estar preparados para proporcionar más documentación para ayudar al prestamista a comprender plenamente las obligaciones de deuda asociadas con la tarjeta como parte del panorama financiero general del prestatario», dijo sobre los compradores de viviendas.
Aunque agregar una nueva tarjeta de crédito no tiene por qué significar agregar deuda si paga sus saldos en su totalidad todos los meses, su oficial de préstamos no sabe si tiene la intención de mantener un saldo en alguna tarjeta de crédito nueva. Según Rubenstein, deberá estar preparado para proporcionar más documentación para ayudar al prestamista a comprender completamente las obligaciones de deuda asociadas con la tarjeta como parte de su panorama financiero general.
«En resumen, abrir una nueva tarjeta de crédito sólo agrega un elemento adicional que debe verificarse durante el proceso de hipoteca de la vivienda», dijo.
la espera ha terminado
Para la compra de una vivienda, es mejor esperar al menos un día hábil completo después del cierre antes de solicitar nuevas tarjetas de crédito para asegurarse de que su préstamo haya sido financiado y desembolsado.
«Hasta que no tengas las llaves, no hagas nada», dijo Karetskiy. «Incluso si usted firmó y recibió la confirmación de que su prestamista ha financiado, la compañía de títulos todavía necesita desembolsar el dinero. Hasta que lo haga, no habrá terminado realmente».
La orientación cambia ligeramente para el refinanciamiento de una residencia principal porque la fecha de cierre no es la fecha de financiación. Con las refinanciaciones, el prestatario tiene un derecho de rescisión de tres días, lo que significa que tiene tres días hábiles después del cierre para rescindir o cancelar su préstamo hipotecario. Su refinanciamiento no estará financiado hasta que hayan pasado estos tres días.
«Por lo tanto, en el caso de refinanciaciones, es mejor esperar hasta haber recibido la confirmación de su oficial de préstamos o prestamista de que su préstamo ha sido financiado y desembolsado oficialmente antes de reanudar el uso regular de su crédito», explicó Karetskiy.
Por qué presentar la solicitud de inmediato y por qué es posible que desee esperar después del cierre
Una vez que haya recibido la confirmación de que su cierre se completó, puede ser un momento ideal para solicitar nuevas tarjetas de crédito. Por lo general, la mudanza y la instalación de una casa nueva implican muchos gastos, especialmente para los compradores por primera vez. Es posible que se necesiten muebles, equipos de jardinería y electrodomésticos, y todo esto se puede pagar con su nueva tarjeta de recompensas.
Relacionado: Las mejores tarjetas para compras de mejoras para el hogar
Dado que las tarjetas de crédito requieren gastar una cantidad mínima (a menudo entre $3000 y $5000 dentro de un cierto número de meses) para recibir un bono de registro, es bastante fácil eliminar estos requisitos.
Las tarjetas que ofrecen categorías trimestrales renovables, como la tarjeta Discover it Cash Back, que incluye restaurantes y PayPal entre sus ofertas de reembolso del 5% en efectivo en el tercer trimestre de 2020 (hasta $1,500 en compras por trimestre, se requiere inscripción), pueden ser una buena elección.
Para aquellos que buscan todo en Amazon, incluidas las cosas necesarias para el hogar, existe la tarjeta Visa Signature de Amazon Prime Rewards, que ofrece un reembolso en efectivo del 5% en Amazon y Whole Foods. La información para Discover it Cash Back y Amazon Prime Visa ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. Los detalles de la tarjeta en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta.
Relacionado: ¿Qué tarjeta debo usar? Una guía para navegar por los bonos y beneficios de la tarjeta COVID
Sin embargo, una razón por la que quizás quieras esperar antes de presentar la solicitud es para tener una mejor idea de tus nuevos gastos mensuales.
«Para quienes compran una casa nueva, y especialmente para quienes compran una casa por primera vez, es una buena idea vivir en la casa nueva por un tiempo y tener una buena idea del costo real de propiedad de la vivienda, incluidos seguros, impuestos, servicios públicos y mantenimiento», dijo Rubenstein de Ally Home.
Impacto en su puntaje crediticio
Si bien la situación de cada persona es diferente, solicitar una nueva tarjeta de crédito poco después del cierre de su hipoteca tiene el potencial de reducir su puntaje crediticio. Agregar una hipoteca significa que abrió un nuevo crédito, aumentó el monto total adeudado, impactó su combinación de crédito y disminuyó la duración de su historial crediticio. Además, al ser una cuenta nueva, no tienes ningún historial de pagos asociado.
Relacionado: Cómo el pago de un solo automóvil redujo mi puntaje crediticio en dos dígitos
«Si alguien acaba de cerrar una hipoteca, está afectando todos los factores que intervienen en su puntaje FICO», dijo Karetskiy. «Por lo tanto, es seguro decir que agregar una nueva tarjeta de crédito además de una nueva hipoteca en un corto período de tiempo probablemente disminuirá sus puntajes».
Si has solicitado y te han negado
Soy propietario de una vivienda y he pasado por el proceso de solicitud de hipoteca varias veces. En 2016, decidí mudarme de un condominio a una casa unifamiliar. Esperé hasta el día después del cierre para solicitar algunas tarjetas nuevas. Habían pasado unos siete meses desde que se abrieron mis últimas tarjetas de crédito nuevas. Todas mis solicitudes fueron aprobadas el día después del cierre.
Me mudé nuevamente en 2019, solo que esta vez esperé unos dos meses antes de solicitar nuevas tarjetas de crédito con recompensas. Una de las tarjetas que solicité fue la Tarjeta Citi Premier®. El resultado: pendiente y luego denegada.
El motivo de la denegación fue el número de investigaciones recientes. Sabiendo que habían pasado aproximadamente seis meses desde que se abrieron mis últimas tarjetas de crédito nuevas, decidí llamar a la línea de reconsideración de la tarjeta para discutir y, con suerte, revocar la denegación.
Relacionado: Su guía para llamar a una línea de reconsideración de tarjeta de crédito
Antes de hacerlo, eché un vistazo a mis consultas de crédito en Credit Karma. Noté que algunas de mis consultas estaban relacionadas con la búsqueda de tasas hipotecarias, mi prestamista verificaba mi crédito durante el proceso de solicitud y nuevamente antes de cerrar y configurar el servicio público en mi nuevo hogar porque algunos proveedores de servicios públicos requieren una verificación de crédito antes de permitirle configurar servicio con ellos.
Llamé a la línea de reconsideración y expliqué cuáles creía que eran los motivos de las consultas recientes. El representante de la llamada no pudo revocar la denegación, pero dijo que lo trasladaría a otro departamento. Dos semanas después, recibí un correo electrónico diciendo que había sido aprobado.
En pocas palabras
Comprar una casa suele ser la compra más importante de su vida. Y a menudo es necesario esperar hasta que se complete el proceso antes de registrarse para obtener nuevas tarjetas de recompensas de viaje. Pero una vez que haya recibido la aprobación de su prestamista y de su compañía de títulos de que todo está financiado, estará listo para volver a aumentar sus saldos de puntos y millas con una lata de pintura o pago de seguro a la vez.
