La idea de ganar vuelos y estadías en hoteles gratis simplemente registrando las tarjetas de crédito adecuadas parece demasiado buena para ser verdad, y existen muchos mitos sobre cómo funciona todo. Al presentarle a alguien el mundo de los viajes de recompensa, es posible que deba disipar algunos de esos conceptos erróneos.
Una de las cosas más comunes que la gente cree cuando solicita nuevas tarjetas de crédito es que esas acciones afectarán negativa y permanentemente su puntaje crediticio. Si bien es cierto que abrir imprudentemente nuevas líneas de crédito y abusar de ellas (es decir, acumular grandes saldos, acumular intereses y atrasarse en pagos) puede dañar su puntaje crediticio, no hay ningún impacto a largo plazo en su puntaje simplemente por abrir nuevas cuentas.
Dado que los bonos de registro de tarjetas de crédito son la base de las recompensas de viaje, hoy veremos cómo se ve afectado su puntaje crediticio cuando abre una nueva tarjeta de crédito.
¿Cómo afecta la solicitud de una tarjeta de crédito a su puntaje crediticio?
Incluso si ha investigado y decidido con qué tarjeta comenzar, no debe solicitarla hasta que comprenda cómo se calcula su puntaje crediticio.
Aquí hay un desglose de los factores involucrados:
- Historial de pagos (35%): No sorprende que la categoría que tiene más peso sea su historial de pagos puntuales.
- Montos adeudados (30%): También conocida como tasa de utilización, es el saldo total de todas sus tarjetas de crédito dividido por su límite de crédito total.
- Duración del historial crediticio (15%): También conocida como antigüedad promedio de las cuentas, su historial crediticio dará como resultado una puntuación más alta cuanto más largo sea.
- Mezcla de crédito (10%): Esto se refiere a las diversas líneas de crédito que puede tener, incluidas tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y una hipoteca.
- Nuevo crédito (10%): Nuevas consultas en su informe de crédito representan el 10% de su puntaje.
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¿Cómo puede afectar su puntaje crediticio la solicitud de una tarjeta de crédito?
Consultas difíciles versus consultas suaves
Es probable que su crédito sea revisado docenas de veces a lo largo de su vida, ya sea que esté solicitando una tarjeta de crédito o comenzando un nuevo trabajo. Hay dos tipos diferentes de consultas y es importante comprender la diferencia.
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Las consultas difíciles son ocasiones en las que se verifica su crédito en relación con una solicitud para una nueva línea de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo. Estas consultas se informan a las agencias de crédito y son las que aparecen en su informe crediticio y, en última instancia, afectan su puntaje.
Una consulta suave sería si verificara su propio informe crediticio (para determinar si tenía menos de 5/24 con Chase, por ejemplo) o dejara que su empleador verifique su crédito como parte del proceso de contratación. Las consultas suaves no se informan a las agencias de crédito y no afectarán su puntaje de ninguna manera.
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¿Cómo afectan las consultas exhaustivas a su puntaje crediticio?
Casi cada vez que solicite una tarjeta de crédito, recibirá una consulta exhaustiva en su informe crediticio. Hay algunas excepciones, como el hecho de que American Express a menudo no pregunta sobre los clientes existentes hasta que se aprueba la nueva solicitud. Si bien el impacto exacto puede variar de un caso a otro, en términos generales, puede esperar que su puntaje baje unos cinco puntos cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito.
Esto puede parecer aterrador si ha estado trabajando para mejorar su puntaje crediticio durante mucho tiempo, pero es importante recordar que los bancos rara vez miran el número exacto al evaluar su solicitud. Lo pondrán en un rango, digamos, de 700 a 750, por lo que si su puntaje cae de 740 a 735, es poco probable que tenga algún efecto real en las probabilidades de aprobación futuras.
Tener demasiadas consultas difíciles recientes puede reducir su puntuación. Credit Karma dice que su puntaje comienza a verse afectado con tres o cuatro consultas recientes, pero especialmente una vez que supera las cinco. La consulta permanecerá en su informe crediticio hasta por dos años, pero el impacto desaparece con el tiempo. Si ve un aumento en su puntaje crediticio en un mes que no está relacionado con ningún evento obvio, como el pago de un saldo, puede ser el efecto de que sus consultas pierdan relevancia.
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¿Cómo puede ayudar la solicitud de una tarjeta de crédito a su puntaje crediticio?
Si bien una investigación exhaustiva puede reducir su puntaje crediticio a corto plazo, abrir una nueva línea de crédito puede ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio a largo plazo. Le brinda otra oportunidad de pagar sus facturas en su totalidad y a tiempo, lo que ayudará a su historial de pagos a medida que se calcula en su puntaje crediticio. También aumenta su crédito disponible, lo que significa que puede mantener baja más fácilmente su tasa de utilización de crédito.
Además, si deja abierta la línea de crédito, puede aumentar la duración de su historial crediticio con el tiempo. Siempre que utilice la nueva tarjeta de crédito de manera responsable y siga nuestros 10 mandamientos de recompensas de tarjetas de crédito, la nueva tarjeta, en última instancia, puede ayudar a su puntaje crediticio.
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Línea de fondo
Un paso crucial para sentirse cómodo al solicitar tarjetas de crédito es conocer los factores que afectan su puntaje crediticio y saber que el impacto de una solicitud en su puntaje es mínimo. Una caída de cinco puntos es un pequeño precio a pagar si le ayuda a desbloquear un bono de registro por valor de $1,000 o más en viajes gratis.
Recuerde que la caída es sólo temporal. El efecto de la consulta no sólo se desvanecerá en el transcurso de dos años, sino que, a largo plazo, también puede mejorar su puntaje si continúa con su historial de pagos puntuales y aumenta la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito.
Información adicional de Emily Thompson y Benét J. Wilson.
