Los emisores de tarjetas de crédito tienen la última palabra sobre si se aprueba o no su solicitud y dependen de datos como su puntaje crediticio, ingresos e historial con el emisor para tomar esa decisión. Obviamente, el objetivo es aprobar la mayor cantidad posible de solicitudes, y usted puede mejorar sus posibilidades solicitando tarjetas que coincidan con su perfil crediticio y estudiando las reglas de solicitud de tarjetas de crédito.
Dicho esto, es probable que se produzcan rechazos.
Lo que quizás no sepa es que, incluso cuando se rechaza su solicitud de tarjeta de crédito, generalmente tiene la oportunidad de apelar y potencialmente revertir la decisión. De hecho, una llamada telefónica rápida al departamento de reconsideración podría convertir su decepcionante rechazo en una aprobación y encaminarlo hacia la obtención de unas vacaciones gratis.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre cómo llamar a una línea de reconsideración de tarjeta de crédito.
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Cómo funciona la reconsideración de la tarjeta de crédito
Si bien los emisores de tarjetas de crédito todavía emplean suscriptores humanos, la mayoría de las decisiones sobre las solicitudes se toman automáticamente mediante un sistema computarizado que puede cometer errores. Debido al riesgo y el costo que implica aprobar accidentalmente a solicitantes que se consideran riesgosos, estos errores tienden a inclinarse hacia el lado conservador; en otras palabras, rechazar a solicitantes que cumplen con las reglas de solicitud, son solventes y probablemente deberían ser aprobados.
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Aquí es donde entra en juego el departamento de reconsideración. Si bien no todos los emisores tienen un departamento de reconsideración separado y dedicado, la mayoría de los principales emisores de tarjetas tienen agentes suscriptores con autoridad para revisar las solicitudes que han sido rechazadas y revertir la decisión (es decir, aprobar la solicitud) si hay una buena razón para hacerlo.
Así como no hay garantías con las solicitudes de tarjetas de crédito, llamar a la reconsideración no siempre funcionará. Sus probabilidades de éxito varían mucho según el motivo de su denegación (para obtener más información, consulte la sección sobre estudios de casos a continuación). Sin embargo, vale la pena si cree que existe una pequeña posibilidad de convertir un «no» en un «sí» en la tarjeta. Esto ocurre con mayor frecuencia con una denegación que está abierta a interpretación, en lugar de ser denegada por una clara violación de una política bancaria publicada.
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¿Cuándo debería llamar a reconsideración?
Normalmente, su solicitud «caduca» 30 días después de enviarla. Si se rechaza su solicitud de tarjeta y espera que se revierta la decisión, es mejor llamar más temprano que tarde. Puede esperar a que el banco le notifique la denegación (si no es denegada de inmediato), pero es posible que también deba esperar si su solicitud queda pendiente. Esto sucede cuando el sistema no te da una decisión inmediata; Por lo general, verá un mensaje como «Le informaremos nuestra decisión dentro de 7 a 10 días hábiles».
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Existen diferentes escuelas de pensamiento cuando se trata de solicitar la reconsideración de una solicitud pendiente, pero personalmente desaconsejo hacerlo. Los humanos y las computadoras piensan de diferentes maneras, y si su solicitud eventualmente sería aprobada (incluso si tuviera que esperar una semana), es mejor dejar que eso suceda sin poner ojos adicionales en su expediente. Esto es especialmente cierto si solicita muchas tarjetas de crédito y tiene una cantidad significativa de consultas recientes en su informe.
El único momento en el que recomendaría llamar a la reconsideración para una solicitud pendiente es si necesita la tarjeta de inmediato. Tal vez tenga una compra importante próximamente que cumpliría con los requisitos del bono de registro de una sola vez. Tal vez esté saliendo de la ciudad y quiera usar esa tarjeta antes de que permanezca desatendida en su buzón durante las próximas dos semanas.
En situaciones como estas, puede ser útil explicar su sentido de urgencia y solicitar que la tarjeta se acelere por correo.
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Cómo contactar la reconsideración
La forma más sencilla de comunicarse con el departamento de reconsideración del emisor de su tarjeta es simplemente llamar a la línea principal de servicio al cliente y solicitar que lo transfieran a reconsideración. A veces obtendrá un número de contacto con su carta de denegación.
También puede llamar a las líneas directas de los departamentos de reconsideración de la mayoría de los bancos para evitar tener que lidiar con un menú automatizado o esperar a ser transferido. A diferencia de los departamentos generales de atención al cliente de tarjetas que operan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, muchos agentes de reconsideración solo están disponibles en ciertos momentos del día (aunque el horario exacto puede variar según el banco). Tenga esto en cuenta al planificar sus llamadas.
Estos son algunos de los números de reconsideración de los principales emisores de tarjetas que puede probar, cortesía de Doctor of Credit:
- American Express: 1-877-399-3083 (clientes nuevos), 1-866-314-0237 (clientes existentes).
- Capital Uno: 1-800-625-7866.
- Chase: 1-888-270-2127 (tarjetas personales), 1-800-453-9719 (tarjetas de presentación).
- Citi: 1-800-695-5171 (personal), 1-866-541-7657 (comercial).
Cómo hablar con un agente de reconsideración
Antes de hablar con un agente de reconsideración, vale la pena dedicar algo de tiempo a hacer los deberes y preparar lo que dirá. Siempre abro mi llamada con alguna versión de lo siguiente:
«Hola, recientemente solicité (inserte el nombre de la tarjeta) y me sorprendió ver que mi solicitud (fue rechazado/no fue aprobado instantáneamente). Esperaba poder hablar con alguien para comprender mejor esta decisión y posiblemente reconsiderarla».
La Ley de Divulgaciones y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (Ley CARD) de 2009 exige que los emisores le expliquen por escrito el motivo por el que se rechazó su solicitud. Es muy importante tener esta información antes de llamar a la línea de reconsideración para poder explicarle cortésmente al agente por qué las inquietudes que planteó el banco no son relevantes y, de hecho, usted sería un gran cliente.
Recuerde: el objetivo de esta llamada es contrarrestar los motivos de la denegación. Manténgase enfocado en ellos, ya que la única manera de convertir una denegación en una aprobación es aliviar las preocupaciones del banco que resultaron en una denegación en primer lugar.
Comprender las razones de la denegación
No basta con decir simplemente: «Realmente quiero esta tarjeta. ¿Hay algo que puedas hacer?». En primer lugar, debe comprender las razones por las que su solicitud fue rechazada y estar preparado para argumentar en su contra. Echemos un vistazo a algunos ejemplos.
Una actualización retrasada del informe de crédito
Agregar un cónyuge, un hermano o un hijo como usuario autorizado en su tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de ayudarlos a generar crédito. También puede ser una excelente manera para que los cónyuges se unan para cumplir con el requisito de gasto mínimo de una nueva tarjeta. Desafortunadamente, ser un usuario autorizado puede afectar su estado 5/24 con Chase.
Supongamos que su cónyuge o pareja abre una tarjeta Chase Sapphire Preferred y lo agrega como usuario autorizado para ayudar a cumplir con el requisito de gasto mínimo. Después de unos meses, decide solicitar una nueva tarjeta Sapphire Preferred para ganar su propio bono de registro. Dado que usted no es el titular principal de una cuenta Sapphire, debería ser elegible para esta tarjeta.
Sin embargo, sabemos que los sistemas informáticos a menudo rechazan a personas en su situación, por motivos como «usted ya tiene o ha tenido esta tarjeta recientemente».
En ese caso, puede llamar a la línea de reconsideración de Chase y explicar que es un usuario autorizado en Sapphire Preferred de su cónyuge, pero no el titular principal de la cuenta. Por lo tanto, usted nunca tuvo esta tarjeta por su cuenta y debería ser elegible para abrir una para obtener sus propios beneficios. Si bien no hay garantías, esto responde al problema en cuestión y, con suerte, debería conducir a una aprobación.
El mismo concepto se aplica si ha sido agregado como usuario autorizado y un sistema automatizado marca estas nuevas cuentas como suyas, considerando así que ha superado la regla 5/24 de Chase. Pedirle al representante telefónico que cuente la cantidad de cuentas en las que usted es solo un usuario autorizado y que las elimine de la consideración debería ser simple y debería ayudar al representante a saber que, de hecho, no tiene más de 5/24.
Esto también puede entrar en juego si recientemente cerró una tarjeta para «liberar» una ranura para una nueva, lo cual es especialmente aplicable con American Express. Actualmente está limitado a solo cinco tarjetas de crédito con Amex y, cuando cancela una, podría pasar unas semanas antes de que ya no aparezca en su informe crediticio. El director de contenido de TPG, Nick Ewen, recientemente fue negado por Tarjeta Delta SkyMiles® Reserve American Express porque tenía demasiadas cuentas Amex, a pesar de que había cancelado su Tarjeta Delta SkyMiles® Gold American Express tres días antes.
El sistema informático aún no detectó esta cancelación, por lo que fue rechazado inmediatamente. Sin embargo, después de llamar a un agente y revisar manualmente su solicitud, Amex vio que (de hecho) tenía un espacio abierto para Delta Reserve y fue aprobado.
Demasiado crédito total
Todos los bancos tienen sus propias fórmulas internas para calcular cuánto crédito total están dispuestos a otorgar a un individuo. No hay forma de saber cuál es este número mágico hasta que lo encuentre, momento en el que podría recibir una carta de denegación indicando que el emisor ya le ha extendido la cantidad máxima de crédito.
La buena noticia es que esta suele ser una de las denegaciones más fáciles de anular.
Simplemente llame a la línea de reconsideración y ofrezca transferir crédito de una de sus tarjetas existentes a esta nueva cuenta. De esa manera, podrás ser aprobado sin que el banco tenga que otorgarte ningún crédito nuevo.
Solo tenga en cuenta que cada tarjeta tiene una cantidad mínima de crédito que puede tener (generalmente $1,000 o más), por lo que tendrá que mover lo suficiente a la nueva tarjeta para abrirla y dejar crédito en la otra. tarjeta. Por ejemplo, podrías decir algo como esto:
«Dado que tengo $15,000 en crédito en mi (nombre de la tarjeta), ¿podría tomar la mitad de eso para abrir esta nueva tarjeta? De esa manera, no se emitirá ningún crédito nuevo, pero podría tener esta nueva tarjeta para disfrutarla. las ventajas que ofrece.»
Si bien esto era posible anteriormente con Capital One, el emisor ya no transferirá crédito de cuentas existentes para crear cuentas nuevas.
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Cuando llamar a la reconsideración no funciona
La reconsideración funciona mejor cuando la solicitud tiene datos incompletos (en el caso de nuestro ejemplo de usuario autorizado anterior) o cuando el motivo del rechazo es más subjetivo. Llamar a la línea de reconsideración no funcionará si viola ciertas reglas codificadas que los emisores no pueden y no quieren ceder.
Por ejemplo:
- La reconsideración no anulará una denegación debido a la regla 5/24 de Chase (a menos que, como se mencionó anteriormente, en realidad no haya superado el 5/24).
- Ciertas tarjetas requieren que usted tenga un mínimo de un año de historial crediticio para ser aprobadas. Esto no puede ser anulado por un agente.
- Algunos emisores tienen reglas sobre cuántas tarjetas totales puede tener o cuántas tarjetas puede abrir en un período establecido de 30/60/90 días. Estas son reglas «codificadas» que no se pueden revocar.
- American Express ha utilizado últimamente un sistema en el que el representante telefónico con el que usted habla simplemente vuelve a enviar su solicitud con una oración o dos de notas, solicitando que sea reevaluada. Esto significa que sus posibilidades de discutir la solicitud con la persona que toma la decisión se eliminan y es posible que la decisión no cambie.
Finalmente, es casi seguro que fracasar si pides una reconsideración si eres argumentativo. Puede pensar que el motivo de la denegación es subjetivo y no tiene sentido. Sin embargo, ser beligerante por teléfono no le ayudará a obtener la aprobación de una tarjeta.
Línea de fondo
Que te rechacen una tarjeta de crédito es decepcionante, pero no tiene por qué ser el final del camino. Dedique algún tiempo a leer su carta de denegación para comprender qué salió mal, planificar su caso y luego solicitar una reconsideración. Puede tener suerte y revertir su negación. Por otra parte, es posible que no.
De cualquier manera, existe un enorme potencial alcista que vale la pena hacer una breve llamada telefónica.
